银行个人贷款放款实施细则

ⅩⅩ银行个人贷款放款实施细则

1.总则

1.1为规范个人贷款业务放款环节各岗位人员操作行为，有

效防范个人贷款业务放款环节风险，根据《ⅩⅩ银行个人贷款管

理办法》和《ⅩⅩ银行个人贷款操作规程》有关规定，制定本实

施细则。

1.2本实施细则适用于我行各类个人贷款业务。个人履约保

函参照执行。

1.3本实施细则所称个人贷款业务指向符合我行贷款条件的

自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、经营等用途的个人贷

款。

1.4个人贷款业务放款管理包括放款条件与重要法律文件落

实、放款资料审核与放款手续批准、抵（质）押品凭证入库及其

管理、信贷档案集中管理等。

1.5个人贷款业务的放款流程，包括经营机构客户经理发起

放款申请，经营机构放款审核员进行放款审核，地区信用风险管

理部授信管理中心放款复核员复核，并出具放款通知书或自助贷

款开通通知书，地区信用风险管理部授信管理中心加盖放款业务

专用章，客户经理凭放款通知书或自助贷款开通通知书办理放款

或额度开通手续，经营机构放款审核员将纸质贷款档案移交辖区

行档案管理人员。

2.放款工作运行原则和各部门工作职责

2.1在放款工作运行过程中，应遵循以下原则：

（1）职能独立原则。放款审核职能与贷款调查、贷款审查

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审批、贷后管理职能分离。

（2）集中管控原则。按照贷款审批结果，集中控制贷款额

度发放，集中管理信贷档案，经营机构集中管理抵（质）押品凭

证；具备条件的地区由分行集中管理抵（质）押凭证。

（3）条件落实原则。在贷款发放前，必须确保贷款审批意

见中的放款条件得到完全落实。

（4）流程规范原则。各级经营机构和放款工作人员必须按

照统一的放款和档案管理流程进行操作，有效控制操作风险。

2.2总行信用风险管理部授信管理中心的主要职责

（1）动态监控放款环节运行情况；

（2）对放款环节系统优化提出建议；

（3）负责全行放款人员的业务培训工作；

（4）负责检查、指导和评价放款工作运行情况。

2.3地区信用风险管理部授信管理中心的主要职责

（1）在贷款审批意见批准的额度内，管理额度的使用；

（2）审查各类放款资料的完整性、一致性；

（3）审查贷款审批意见的执行和放款条件的落实，出具放

款通知；

（4）定期检查抵（质）押品凭证保管状况，定期就放款情

况与会计部门业务台账进行核对；

（5）负责放款环节法律问题的咨询。

2.4经营机构的主要职责

（1）负责落实贷款审批意见和条件。根据完整性、合规性、

合法性要求和贷款审批意见，在放款前备齐贷款申请资料和放款

资料；

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（2）按照双人面签原则，签订主债务合同、担保合同等有

效法律合同，确保合同填写真实、完整、合法、有效；办理抵押

物的评估、保险和抵（质）押登记等手续，确保上述手续真实、

合法、有效；

（3）办理抵（质）押品凭证入库手续；

（4）对报送的放款资料真实性负责；

（5）确保影像和录入信贷系统的信息真实、准确、完整；

（6）按要求补充相应资料；

（7）保管信贷档案资料的副本。

2.5经营机构会计部门主要职责

（1）负责已设定的存单、凭证式国债和保证金等质押品的

冻结、入账、解冻工作；

（2）依据授信管理中心出具的放款通知书或自助贷款开通

通知书，办理放款和业务开通手续；

（3）负责对抵（质）押品凭证进行实物保管和账务核算。

2.6分行或地区信用风险管理部法律事务人员负责非标准合

同文本的审查工作，并出具审查意见。

3.岗位职责分工

3.1客户经理岗

（1）依据信贷管理系统审批结果落实放款条件；

（2）客户经理双人与客户面签借款合同、担保合同等法律

文书，确保文件内容完整、准确，签章齐全有效，与审批意见要

求严格一致；

（3）办理抵押登记、质押止付、保险、公证等手续；

（4）完成担保登记信息、保险信息的录入及担保登记连接，

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确保真实、准确；

（5）负责放款材料的影像录入，确保影像材料画面清晰，

内容真实、完整、有效；

（6）录入放款申请意见，保证意见明确、具体，与审批意

见要求和放款条件一致。

3.2放款审核岗

（1）审核抵（质）押品凭证，出具抵（质）押品凭证入库

通知书，办理抵（质）押品代保管等手续，建立抵（质）押品台

帐和放款台账，定期对账；

（2）审核放款申请，确保放款条件已落实，审核抵押登记、

质押止付、保险、公证等文件是否完备，合同填写是否正确、完

整、规范，签章是否齐全、清晰、有效，确保放款申请与贷款审

批结果一致；

（3）审查贷款申请和放款档案资料是否齐全，纸质文件内

容与影像文件是否严格一致；

（4）生成档案资料清单；

（5）出具放款审核意见并提交复核；

（6）及时向辖区行档案管理员移交档案资料。

3.3放款复核岗

（1）复核放款申请，依据档案资料清单审查档案资料的电

子文件，重点审查放款环节的影像文件，确保放款条件已完全落

实，确保放款信息与贷款审批结果严格一致；

（2）生成并打印《放款通知书》或《自助贷款开通通知书》；

（3）在《放款通知书》或《自助贷款开通通知书》上加盖

放款业务专用章；

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（4）录入放款复核意见并提交发放。

（5）统计并登记个人贷款放款业务台账。

3.4档案管理岗

（1）负责档案资料的接收、归档，核对档案资料清单，确

保接收的档案资料齐全，并与影像文件一致；

（2）负责档案资料的保管和借阅；

4.操作流程

4.1签订合同

4.1.1贷款申请批准后，客户经理登录信贷管理系统，查阅

审批结果和放款条件，根据业务品种、担保类型、审批结果等正

确选择合同适用文本，并填写系统自动生成的借款合同编号。

担保类合同通过手工编号，即在主合同后添加三位字符。第

一位为“-”；第二位为担保种类（1为保证担保，2为抵押担保，

3为质押担保）；第三位为担保合同序号，仅有一份担保合同的，

序号为1，依此类推。

4.1.2客户经理双人与借款人、保证人、抵押人、出质人等

当面签订借款合同和担保合同等法律文书，不得委托中介机构或

律师办理。合同签章须完整、清晰、有效，签章须与合同中当事

人名称严格一致。

4.1.3在签订合同时，客户经理须要求借款人在贷款业务经

办行开立ⅩⅩ卡账户或储蓄账户用于划款、偿还贷款本息。对客

户提供的已开立的账户应确认其为贷款经办行账户。

4.2落实放款条件，办理抵（质）押登记等手续。

4.2.1采取抵押担保方式的，客户经理须双人到抵押登记管

理机构与抵押人共同办理抵押登记手续，取得他项权利证明或房

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屋预抵押登记证明等文件。

4.2.2采取质押担保方式的，客户经理须办理质押止付手续

和其他质押登记、冻结手续。

4.2.3按总行有关制度规定办理财产保险、公证等手续。

4.2.4客户经理双人办理各类合同签署和抵（质）押登记手

续。具备条件的地区信用风险管理部，可以集中见证各类合同签

署和抵（质）押登记手续。

4.3办理入库代保管

4.3.1客户经理办妥上述手续后，在信贷管理系统中影像录

入放款申请材料，并将代保管文件（如抵质押物权属证明、已登

记的房屋预售合同或房屋预抵押登记证明、财产保险单、存单及

其他有价证券等具有财产权利证明性质的凭证或文件）送交放款

审核员审核。放款审核员填制《ⅩⅩ银行抵（质）押品交接登记

簿》（附件1）并经交接人签字。

4.3.2放款审核员审核签字后，填制《ⅩⅩ银行抵（质）押

品凭证入库通知书》（附件2），将抵（质）押品凭证、入库通知

书等交付营业室办理入库代保管手续，取得出纳签章的《ⅩⅩ银

行代保管抵（质）押品凭证收据》。客户经理及时影像录入信贷

管理系统。

4.3.3入库代保管手续办理完毕，会计人员据实登记台账。

4.4放款申请

4.4.1客户经理依据信贷管理系统审批结果和放款条件，编

辑放款申请信息，确保与审批结果严格一致。

4.4.2录入保险和担保登记等信息，并进行担保登记连接。

4.4.3核对影像资料是否有遗漏。

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4.4.4录入放款申请意见，明确放款品种、期限、利率、担

保、还款方式等基本要素，提交放款审核员审核。

4.4.5将贷款审批及放款的全部纸质资料移交放款审核员审

核。

4.5放款审核

放款审核员对信贷管理系统的贷款审批资料与客户经理提

交的纸质资料进行核对，对放款资料进行审核。

4.5.1贷款审批资料审核要点包括但不限于：

（1）贷款纸质资料与信贷管理系统影像资料是否一致；

（2）放款申请是否与审批结果和放款条件一致；

（3）放款资料是否完整，录入信息是否正确；

（4）借款合同和担保合同内容是否与审批结果一致；

（5）抵押登记、质押止付与冻结、保险、公证等手续是否

完备；

（6）担保登记和担保登记连接是否正确；

（7）放款条件是否完全落实；

（8）其他需要审核的内容。

4.5.2放款资料审核要点包括但不限于：

（1）合同填写是否完整、准确，签章是否齐全、清晰、有

效；

（2）抵（质）押物登记机关是否正确，抵（质）押登记是

否有效，抵（质）押登记内容与合同约定、审批意见是否一致；

（3）止付冻结手续是否完备，内容是否正确；

（4）保险单保险金额是否覆盖贷款金额，保单期限是否覆

盖贷款期限，保单第一受益人是否为我行；

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（5）需要审核的其他内容。

4.5.3审核合格的，放款审核员在信贷管理系统中录入明确、

具体的审核意见，生成档案资料清单，提交地区信用风险管理部

放款复核员复核。审核不合格的，说明原因并退回客户经理补充

资料、重新申请。

4.5.4具备条件的地区信用风险管理部，可以集中办理放款

审核。

4.6放款复核

4.6.1地区信用风险管理部放款复核员依据档案资料清单对

提交的电子文件进行复核。重点复核以下信息：

（1）放款申请是否与贷款审批结果和放款条件严格一致，

申请额度、期限、利率（费率）、还款方式、担保、用途等要素

是否正确；

（2）放款资料是否完整，信息录入是否正确；

（3）放款条件是否完全落实，抵押登记、质押冻结与止付、

保险、公证等手续是否有效；

（4）担保登记和担保登记连接是否正确；

（5）合同填写是否完整、准确，签章是否齐全、有效；

（6）贷款申请资料与放款资料内容是否一致；

（7）需要复核的其他内容。

4.6.2放款复核员可根据需要，要求放款审核员提供纸质资

料，与电子文件进行核对。

4.6.3复核通过的，放款复核员在信贷管理系统中录入明确、

具体的复核意见，生成并打印《放款通知书》或《自助贷款开通

通知书》、《ⅩⅩ银行ⅩⅩ卡自助贷款授信额度录入（修改、撤销）

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通知书》，提交放款任务。

4.6.4《放款通知书》、《自助贷款开通通知书》、《ⅩⅩ银行

ⅩⅩ卡自助贷款授信额度录入（修改、撤销）通知书》经地区信

用风险管理部授信管理中心加盖放款业务专用章，返还客户经

理，办理放款和业务开通手续。

4.6.5复核未通过的，须说明原因，退回客户经理补充资料、

重新申请。

4.7放款和业务开通

4.7.1客户经理凭《放款通知书》到营业室柜台办理放款手

续。营业室打印出《借款凭证》后，交借款人、客户经理、客户

经理主管签字确认。

4.7.2客户经理凭《自助贷款开通通知书》、《ⅩⅩ银行ⅩⅩ

卡自助贷款授信额度录入（修改、撤销）通知书》到营业室柜台

办理自助贷款业务开通和额度录入手续。

4.7.3贷款发放后，放款审核员及时收妥《放款通知书》、《自

助贷款开通通知书》复印件、借款凭证第四联及开户通知书等档

案资料，登记放款台账。

4.8档案管理

4.8.1放款审核员应在贷款发放后10个工作日内，将全部

纸质档案资料移交辖区行档案管理员集中保管。档案管理员在信

贷管理系统中查询相关申请，选择要入库保管的档案，对贷款档

案纸质件与系统中电子文件核对无误后，点击“归档”完成档案

收执，并与经营机构放款审核员办理贷款档案交接手续，填写《Ⅹ

Ⅹ银行个人贷款档案交接清单》（附件3）。

4.8.2更新补充的客户资料、贷后管理文件等，由客户经理

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影像录入系统后，提交移交清单，由放款审核员定期移交辖区行

档案管理员集中保管。

5.放款业务台账管理

5.1设立《ⅩⅩ银行个人贷款放款专用台账》（附件4），由

放款复核员在放款业务发生的当日，根据《放款通知书》和《自

助贷款开通通知书》进行登记。

5.2放款审核员移交档案资料后，档案管理员应及时与信贷

管理系统逐笔核对，核对不一致的，应查明原因，予以纠正。

6.附则

6.1本实施细则由总行制订、修改，由总行个人业务部解释。

6.2本实施细则自ⅩⅩ年9月5日起实施。原《ⅩⅩ银行个

人贷款放款实施细则》（ⅩⅩ发„ⅩⅩ‟576号）同日废止。

附件：1．ⅩⅩ银行抵（质）押品交接登记簿

2．ⅩⅩ银行抵（质）押品凭证入库通知书

3．ⅩⅩ银行个人贷款档案交接清单

4．ⅩⅩ银行个人贷款放款专用台账

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附件1

ⅩⅩ银行抵（质）押品交接登记簿

第页

年

业务种类抵押人/质押人押品名称押品编号数量接收人签字备注

月日

11

附件2

ⅩⅩ银行抵（质）押品凭证入库通知书

抵（质）押品凭证入库清单

借款人名称

入账价值

抵押人/出质人名称抵（质）押品名称数量抵（质）押合同编号备注

（元）

支行/营业部会计部：

请对下列抵质押品凭证办理入库手续。

注：第一联交出纳部门，第二联放款管理室留存

文档管理岗：

放款主管：

年月日

12

附件3

ⅩⅩ银行个人贷款业务档案交接清单

信贷文件资料名数备

序号合同号移交人接收人移交日期

种类称（借款人）量注

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附件4

ⅩⅩ银行个人贷款业务放款专用台帐

客户名称

业务

种类

营

构

单位：万

合同放款放款利率/保担保收回该笔

期限到期日收回金额

编号日期金额证金比例方式日期余

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