工资理财

［案例］年收入30万左右工薪家庭如何规

划理财方案

刘先生32岁,在上海从事建筑规划设计.几年前单位的效

益非常好,一年有25万左右的收入.如今房地产不是很景气,

去年起,收入比去年还少了2万.刘先生跟太太目前供了一套

房子,现在每月还贷支出6000元左右.太太工资收入是7000

元每月.家庭刚刚有小宝宝,不到一岁,其他生活开销、养车

等,每月花费在7000元左右.家庭的资产是有储蓄80万,银

行理财产品20万.为使家庭资产能有较好的增值,刘先生想向

国内知名理财机构嘉丰瑞德的理财师了解,如何进行家庭的

理财规划和投资.

【理财目标】

家庭财富增值.

【理财分析】

首先,刘先生家庭都是工薪族,且总收入也还不错,夫妇

俩人加起来一年有30多万.但是,如刘先生所说的,随着房地

产的增速没有过去那么大,刘先生单位的收益可能也将进入一

个慢速增长的区间.另外,家庭现在已经有小孩,各方面的责

任都比以前是时要大了,因此,在理财上,对于过于激进的投

资风格,应适当的避免,如当前热火的股票,可以适当参与,

但要注意控制资金的投入比例.

【理财建议】

对此,嘉丰瑞德理财师建议刘先生,从家庭的整体理财思路

上看,目前的银行储蓄过高是不利于家庭资产的增值的,故因

转换资产,加大投资的投入比重.投资的风格,建议采取以稳

健型为主、风险型投资为辅的投资策略.

1、家庭的备用金准备

目前,刘先生家庭已经有了小孩,刚开始的花销肯定要比以

前要大很多,比如婴儿奶粉就不是一个小数目,另外,小孩体弱

多病,生病住院这些,开销也是蛮大的.因此这个时期还需要

准备好家庭的生活准备金和风险准备金,应付不时之需.这

部分资金,可放置6-12个月的家庭生活支出左右的金额,大

概是5万-8万左右.

2、30万左右的稳健型投资

投资的主要方向,建议配置稳健型的投资.之前刘先生有

银行理财产品投资,银行理财产品收益率大概在4.5%-5.5%

左右,比较稳健.此外,也可以配置固定收益类的理财,也比

较可靠,收益比银行理财产品略高.稳健型理财是保证家庭的

财富坚实增长的基础,因此属于家庭投资的基础.配置的比

例,可维持在家庭可投资金的40%-60%左右.

3、配置风险型的投资

目前来看,比较适合的风险型投资主要是股票或股票基

金.对投资这类高风险、高收益的投资,嘉丰瑞德理财师建

议投资的比例,在“牛市”的前提下,可配置可投资金的

40%-50%左右.如果是平时,则建议不错过40%.配置股票,需

要格外注意风险的分散,建议找专业人士帮助寻找投资组

合,并控制好资金的投入比例.像刘先生的情况,这部分资

金的配置金额控制在20-30万左右即可.

4、配置家庭的教育基金

子女教育是家庭中比较重要的一部分,提供一份未来额外

的教育基金,对宝宝未来的教育也比较有帮助.建议目前可开

始单独购买一些少儿保险,或是做基金类定投,每月几百

元,坚持长期投入也可以形成一份未来的教育基金.