银行信用风险

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银行信贷风险有哪些

信贷风险就是指借款人不能按期归还贷款本息或逾期不归

还而引起商业银行收益变动的可能性。而具体指的是哪一些呢?

下面是小编整理的一些关于银行信贷风险的相关资料。供你参

考。

银行信贷风险的分类

信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场

性风险两类。市场性风险主要来自企业(借款人)的生产和销售

风险(即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产

技术等因素变动而引起的风险;非市场风险主要指自然和社会风

险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿

还信贷本息的风险;社会风险是指由于个人或团体在社会上的行

为引起的风险。

商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商

银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高，也难

以弥补信贷本金的损失!”中国2021年全面实行信贷五级分类

制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类：

正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑

和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影

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响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目

标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企

业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的

可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风

险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。

银行信贷风险的特点

(一)客观性

只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而

客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工

作中根本不存在。

(二)隐蔽性

信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表

象所掩盖。扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失，不

仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。

(三)可控性

指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、

预测，事中防范和事后化解。

银行信贷风险存在的问题

一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表

现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报

告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、

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收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文

件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷

的障碍。

二、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为：审贷

分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在

贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出

现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额

和期限与审批金额和期限不同等现象。

三、贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调

查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷

款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押

物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化

进行跟踪调查。

四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失

去法律保护。主要有以下几方面的问题：⑴保证人主体资格不

符合法律规定的要求;⑵一些商业银行未对抵押物、质押物的合

法性、有效性进行认真审查;⑶按照《担保法》规定必须办理抵

押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;⑷

变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人

债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分

无效;⑸不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维

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护银行的依法收贷权。

五、内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视

对管理者的管理。主要表现在：⑴一些基层行长权力过大，监

督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、

乱投资、乱担保等;⑵贷款责任无法落实，最终导致无人负责，

不了了之;⑶行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上

的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。

六、违规账外经营严重。违规账外经营是商业银行信贷管

理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用

科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司

或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行

的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯

罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成违规

账外经营的主要原因包括：⑴前几年规章制度不健全，下放基

层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制

矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经

营逐步扩大;⑵个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家

金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不

报，结果漏洞越来越大;⑶部分行经营管理混乱，内部控制不

严，监督机制形同虚设。

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