诚信原则

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诚信-最大诚信原则

最大诚信原则。最大诚信原则就是

诚实。守信。

诚信是保险的生命线。从中国保险

业经营的现状来看。众多现实让人觉得

保险诚信不容乐观。如被保险人不如实

告知或骗赔。保险人在经营与理赔方面

的不诚信等行为。在一定程度上影响了

中国保险业健康发展。本文拟从最大诚

信原则的概念和保险法将其规定为基本

原则的原因。内容。在保险法中的体现。

诚信缺失现象及立法思考等方面进行一

些探讨：。

名称,最大诚信原则。起源,海上保

险。保险合同,诚实信用基础上的一种射

幸合同。基础,评价保险合同效力的基础。

重要性,保险的四大基本原则之一。

起源。1766年。具有判例法上第一

个里程碑意义的卡特诉鲍曼一案被毫无

争议地认定为保险最大诚信原则的最初

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渊源。

该案中。保险单是在伦敦购买的。

保险标的物为位于苏门答腊岛上的一座

英国堡垒。承保危险为被敌军占领的危

险。当这座堡垒被法国人占领后。被保

险人提出了赔偿要求。保险人却以被保

险人对其隐瞒了重大事实作为抗辩。此

案的主审大法官曼斯菲尔德提出：“保险

合同是射幸合同。评价风险的特定情况

大都只有被保险人知道。

保险人信赖被保险人的陈述。相信

被保险人对其所知道的任何情况都没有

保留。从而诱使保险人确信某一情况不

存在。并在此基础上作出错误的风险评

估。”作为最大诚信原则的最初缔造者。

曼斯菲尔德大法官的上述言辞构成了保

险最大诚信原则最为原始但又最为权威

的论断。并将最大诚信原则确立为英国

保险法告知义务的基础性原则。最大诚

信原则在英国《1906年海上保险法》中

首先得到确定。该法第17条规定：“海

上保险合同是建立在最大诚信原则基础

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上的契约。

如果任何一方不遵守最大诚信原

则。他方可以宣告契约无效。”这也成为

保险法中最大诚信原则的源头。此后。

各国相继效仿。均在其保险法中作了相

应的规定。这些规定要求保险合同的当

事人不但要遵循诚实信用原则。而且要

做到最大诚信。我国于2002年修改《保

险法》时特别增加了一条。即第五条。

单独就诚实信用原则做了规定：“保险活

动当事人行使权利。履行义务应当遵循

诚实信用原则。”2016年修订的《保险法》

继续沿用了这一条。

概念。最大诚信原则的含义：保险

合同当事人订立合同及在合同有效期

内。

应依法向对方提供足以影响对方作

出订约与履约决定的全部实质性重要事

实。同时绝对信守合同订立的约定与承

诺。最大诚信原则作为现代保险法的四

大基本原则之一。最早起源于海上保险。

在早期的海上保险中。投保人投保时作

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为保险标的的船舶或者货物经常已在海

上或在其他港口。真实情况如何。在当

时的条件下。只能依赖于投保人的告知；

保险人根据投保人的告知决定是否承保

及估算保险风险。

确定保险费率。因此投保人或被保

险人告知的真实性对保险人来说有重大

的影响。诚信原则对保险合同当事人的

要求较一般的民事合同要求就更高。更

具体。即要遵守最大诚信原则。该原则

在《英国1906年海上保险法》中首先得

到确定。该法第17条规定：“海上保险

是建立在最大诚信原则基础上的契约。

如果任何一方不遵守最大诚信原则。他

方可以宣告契约无效。”保险合同是建立

在诚实信用基础上的一种射幸合同。诚

实信用是评价保险合同效力的基础。

对保险合同有着非常重要的作用。

对于诚实信用原则的内涵中国学者有着

不同的观点。比较有代表性的有：第一。

“语义说”。其认为。诚实信用原则是对

民事活动的参加者不进行任何欺诈。恪

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守信用的要求；第二。“一般条款说”。

其认为。诚实信用原则是外延不十分确

定。但是具有强制性效力的一般条款；

第三。“立法者意志说”。其主张。诚实

信用原则就是要求民事主体在民事活动

中维持双方的利益平衡及当事人利益。

社会利益平衡的立法者的意志。

就是立法者实现上述三方利益平衡

的要求；第四。“双重功能说”。其主张。

诚实信用原则由于将道德规范与法律规

范合为一体。兼有法律调节和道德调节

的双重功能。使法律条文具有极大的弹

性。法院因而享有较大的裁量权。能够

据以排除当事人的意思自治而直接调整

当事人之间的权利义务关系；第五。“层

次构成说”。其主张诚实信用原则应从立

法目的。规范内容和司法意义三个层面

来进行分析；第六。中国台湾学者史尚

宽先生认为。诚实信用原则具有以下几

个方面的含义：一是。