XX银行定期存款业务操作规程

XX银行定期存款业务操作规程

第一节 业务操作基本要求

第一条 业务办理原则

一、 基本原则

办理个人负债业务须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”

的原则。

二、 记账原则

现金收入先收款后记账,现金付出先记账后付款；转账业务先记借方账户，

再记贷方账户。

三、 冲正原则

个人存款账户业务办理发生差错时,当日的差错须经授权后办理冲正；隔日

的差错须报告上级主管部门,查明原因,经授权后办理冲正。冲正传票附当天传票

装订保管,任何人不得修改冲正记录。

第二条 其他规定

一、 个人负债业务按照我行挂牌的相应档期存款利率计付利息，并依法计

税。

二、 办理个人负债业务时，经办人须以客户开户申请表或更改后的客户资

料为依据，按照客户与我行约定的方式为其办理。

三、 辖内网点不得为任何单位和个人办理个人名义的公款私存业务。

四、 辖内网点及员工对存款人的存款情况负有保密责任，不得代任何单位

和个人查询、冻结或划拨存款，国家法律行政法规有规定的除外

、。

五、 个人存款的所有权发生争议，涉及办理过户、挂失、查询等业务的，

应依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或调解书办理。

第二节 业务流程图

第三条 定期存款开户

客户根据申请表填写相关内容，向

柜员审核无误后，根据内容开立

检查打印内容与客户填写内容是否

一致，在打印存单或存折上加盖业

事中人员当日审核

事后人员审核

第四条 定期存款（一般存款、大额存款、自动转存）

同活期存款。

第五条 定期取款（一般取款、大额取款、提前支取、部分提前支取、结清）

同活期取款。

第六条 定期一本通关闭账户

柜员审查客户准备关闭的帐户是否符合规定。审

柜员在存折加盖“结清作废”印

事中人员当日审核

事后人员审核

第三节 操作规程

第三条 定期存款开户操作规程

一、开户申请书必须由本人或代办人填写；对不能亲自书写的客户，可以请

他人代写，但客户在签字栏内必须加盖手印。

二、客户必须以实名在银行开立账户。

三、客户向银行提供实名有效证件，相关规定同活期操作规程所列。

四、零存整取、存本取息、教育储蓄存款使用活期存折凭证。

五、定期存款种类较多，在开户时根据客户选择，同时在电脑正确输入，

告知客户相关支取和结清手续。

六、开户时客户如预留密码，必须由存款人自行设定，不准事前编制或通

过其他形式代为设定，柜员不得代客户输入密码。存款人设置的支取密码，必须

通过“密码键盘”来设定，不得采取口述或书面记录的形式来设置。

七、柜员根据申请书内容录入电脑，并认真核对客户资料及凭证，加盖公

章后交客户确认，同时提醒客户阅读客户须知。

八、定期存款的超前起息必须经过主任级主管进行业务授权，并在传票上

注明原因。

九、教育储蓄开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生，须持储

户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人（学生）的姓名开立

存款账户，不得以其他人名义（如父母）开立教育储蓄账户。

第四条 定期存款（一般存款、大额存款、自动转存）

一、各产品共性操作规程

（一）办理存款应先清点现金，无误后方可记账；坚持一笔一清，防止同时

受理多笔交易而引起的纠纷。

（二）柜员当面清点和核对现金，发现不符及时全额退回；柜员认真辨别现

金真伪，如发现假钞按规定处理。

（三）认真核对磁条读出内容与存折是否相符，电脑显示存入金额、币种、

种类与客户要求是否相符，存折打印记录是否正确。

（四）办理无折存款必须由客户填写存款凭条，柜员认真核对账号、户名等

要素，严防串户。

（五）授权人员对授权业务认真复核，对转账非现金存入核对有效单据，防

止内部作案虚存实取。

（六）大额存款坚持授权制度，要注意款项的来源，特别对从其他账户转出

资金存入的要认真审核，登记客户信息。

（七）业务结束后，客户必须在凭条上签字确认

。

二、各产品差异的操作规程

（一）整存整取定期储蓄存款

1、起存金额控制为：人民币50元，外币乙种为等值500元人民币的外币、

丙种为等值50元人民币的外币。

2、人民币存期为3个月、6个月、一年、二年、三年、五年。

3、外币存期为1个月、3个月、6个月、一年、二年。

4、根据客户选择办理自动转存，并在存单和凭条上打印“自动转存”字样；

定期一本通账户打印相应标志。

（二）零存整取

1、仅开办人民币定期零存整取。

2、5元起存，多存不限，每月固定起存金额。

3、存期分为一年、三年、五年。

4、存期内出现漏存，应在次月补存，未补存者，视同违约，对违约存入的

部分按活期利率记息。

（三） 存本取息

1、仅开办人民币定期存本取息。

2、本金一次存入，分次支取，起存金额人民币5000元。

3、存期分为一年、三年、五年。

（四）教育储蓄

1、仅开办人民币教育储蓄。

2、起存金额为50元人民币，每个账户本金合计最高限额为2万元。

3、存期分为一年、三年、六年。

4、开户时约定每月固定存入金额，漏存应于次月补齐，未补存者，视同违

约，对违约存入的部分按活期利率记息，并征收利息税。

（五）定活两便

起存金额为50元人民币，多存不限、存期不限

。

（六）通知存款

1、人民币最低起存和支取金额为5万元、外币个人通知存款最低起存和支

取金额为等值1000美元，多存不限。

2、人民币通知存款期限为一天通知和七天通知。外币通知存款期限为七天

通知存款。

3、通知存款纳入定期管理。

第五条 定期取款操作规程

一、共性部分

（一）办理取款应先记账，无误后方可付出现金；坚持一笔一清，防止同时

受理多笔交易而引起的纠纷。

（二）严禁为客户办理无折取款，取款交易必须由柜员刷新磁条信息；不允

许将系统置为“有折”状态，实际为无折交易。

（三）银行特殊规定办理无折取款，必须经业务主管同意后，经主任级柜员

卡授权后方可进行，业务主管必须在凭条上签字确认。

（四）大额取款要认真审核存款人或代办人的身份证件，按规定授权，大额

取款要登记以备查；当日不同网点累计取款交易金额较大，要提高警惕，防止案

件；超过限额的现金付出必须经过双人复核。

（五）柜员不得随意支付冻结状态的定期存款，要查明冻结原因，确实应该

解冻的方可解冻支付。

（六）凭密码支取的客户，密码连续三次输入错误，系统冻结账户，应出示

有效证件后修改账户状态；当日不同地点多次取款交易的客户应引起柜员注意，

认真审核取款人身份证件；严禁柜员代客户输入取款密码。

（七）认真核对存折磁条读出内容与存折是否相符，电脑显示取款金额、币

种、种类与客户要求是否相符，存折打印记录是否正确。

（八）客户必须在取款凭条上签字确认；柜员将现金、取款回单、存折当面

交与客户。请客户核对回单打印内容，银行向客户支付扣除利息税后的本息合计

金额。

（九）办理自动转存、不计息结清、强制到期和超前支取，必须在传票上打

印上述字样，以示区别。

（十）客户办理账户间资金划转，必须使用转账支取和存入，不允许先办理

存款，而后办理取款，虚增现金发生额。

（十一）客户办理提前支取或部分提前支取，必须出示存款人有效证件，客

户将有关信息背书于有关单据上。

（十二）非存款人办理提前支取或部分提前支取，必须同时出示存款人和代

理人有效证件，客户将有关信息背书于有关单据上

。

二、产品差异部分

（一）整存整取

1、自动转存账户非到期日或非转存日支取，均视同提前支取。

2、定期整存整取的部分提前支取在一个存期内只允许办理1次。

3、定期存单取款后，必须在存单上加盖“结清作废”印章。

（二）零存整取

存期内出现漏存，未于次月补存，未补存者，视同违约，对违约存入的部分

按活期利率记息。

（三）存本取息

本金到期一次性支取，利息按开户时约定的次数和日期支取，如到取息日未

取息，以后可以随时支取，如储户要提前支取本金，则要按定期存款提前支取的

规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。

（四）教育储蓄

1、教育储蓄执行优惠利率，取款时提供证明的，满一年按一年整存整取利

率计息；满三年按三年整存整取利率计息；满六年按五年整存整取利率计息。

2、客户在存款期间有漏存未补者，视同违约，对违约后存入的部分按活期

利率记息，并征收利息税。

3、到期支取必须由学校提供正在接受非义务教育的学生身份证明。证明必

须为当年的，一份证明只能享受一次利率优惠。严格审查教育储蓄支取客户提供

的证明，防止客户利用证明多次支取，逃避征收利息税。

4、客户不能提供证明，其存款不能享受利率优惠，按开户日同档 次零存整

取利率计息，并征收利息税。

5、教育储蓄不办理部分提前支取，如提前支取时能提供“证明”，按实际存

期和开户日挂牌同期同档次整存整取存款利率计息，并免征利息税。提前支取不

能提供“证明”的，按支取日活期利率计息，并收利息税。

6、逾期支取教育储蓄的，过期部分按活期计息，并收利息税。

（五）通知存款:

1、不自动转存：

（1）通知存款存期不足通知期限的，按活期利率计息。

（2）未提前通知而支取的，支取部分按活期利率计息。

（3）已办理通知手续而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率

计息。

（4）支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期利率计息。

（5）支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息。

（6）通知存款如已办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通

知期限内不计息。

（7）通知存款部分支取，留存部分高于最低起存金额的，需重新填写通知

存款单或凭证，从原开户日计算存期；留存部分低于起存金额的予以清户，按清

户日活期存款利率记息或做其他转存。

2、可自动转存（七天通知存款）：

（1）存款人凭有效身份证件，填写《中国银行个人七天通知存款约定转存

服务申请书》，可自愿开通自动转存七天通知存款或取消。

（2）开通约定转存服务的七天通知存款必须全额支取，不得部分支取。

（3）开通约定转存服务的七天通知存款不得更改预约支取日，预约支取日

计算公式为：通知存款约定转存服务申请日+七天*（1+已自动转存次数）。如提

前支取已做过自动转存的通知存款，则提前支取日结清的税前利息为：上次转存

后的本息合计数（税后）*实际存期*活期储蓄存款如利率。

第六条 定期一本通关闭账户操作规程

一、定期一本通要将一本通内所有货币逐笔结清，确认结清后方可关闭账户。

严禁无折办理关闭账户。

二、柜员在已关闭账户的定期一本通存折上，加盖“结清作废”章，必须对

原凭证进行破坏完整性处理，如剪除存折磁条或在磁条处进行打洞处理。

第四节 操作风险控制要点

第十一条 定期存款开户操作风险提示

一、开户申请书未由本人填写，或存款人未预留签字。

二、未按实名制办理开户。

三、开户时定期存款的种类选择错误。

四、系统打印的凭条和存折与实际不符。

五、柜员代客户输入预留密码。

六、凭证使用错误或存折未加盖业务公章。

七、不符合规定的超前起息。

第十二条 定期存款操作风险提示

一、未达到定期存款起存金额办理定期存款。

二、无特殊原因或未经主管授权办理超前起息，套取银行利息。

三、未按规定存期或存期不符合规定存入。

四、存本取息储户提前支取本金，未扣回多支付的利息。

五、虚存实取，盗取银行资金。

六、伪造、变造银行存单，骗取银行信用。

第十三条 定期取款操作风险提示

一、柜员办理无折取款交易（特殊规定除外）。

二、大额取款未审核和登记取款人有效身份证件，造成冒领风险。

三、提前支取或部分提前支取未审核存款人及代领人身份证件。

四、 对冻结止付的定期存款随意解冻支付。

五、柜员未进行存折磁条信息核对，打印的资料与客户资料和交易金额未核

对。

六、客户未在取款凭条上签字确认。

七、对于清户取款的，未支付利息或未代扣利息税。

八、柜员代客户输入取款密码。

九、柜员未按规定办理客户间账户转账取款，虚增现金发生额。

十、整存整取取款中部分提前支取换发存单凭证用错。

十一、提前支取存本取息的本金，未扣除已付利息。

十二、教育储蓄支取时手续不全给予优惠，或计息不准确。

十三、通知存款支取时手续不符要求给予较高的通知存款利率，造成多付利

息，或部分支取后未按规定办理。

第十四条 定期一本通关闭账户

一、柜员办理无折取款交易（特殊规定除外）。

二、大额取款未审核和登记取款人有效身份证件，造成冒领风险。

三、提前支取或部分提前支取未审核存款人及代领人身份证件。

四、 对冻结止付的定期存款随意解冻支付。

五、柜员未进行存折磁条信息核对，打印的资料与客户资料和交易金额未核

对。

六、客户未在取款凭条上签字确认。

七、对于清户取款的，未支付利息或未代扣利息税。

八、柜员代客户输入取款密码。

九、柜员未按规定办理客户间账户转账取款，虚增现金发生额。

十、整存整取取款中部分提前支取换发存单凭证用错。

十一、提前支取存本取息的本金，未扣除已付利息。

十二、教育储蓄支取时手续不全给予优惠，或计息不准确。

十三、通知存款支取时手续不符要求给予较高的通知存款利率，造成多付利

息，或部分支取后未按规定办理。

第五节 岗位职责

第十五条 基本职责

一、按照人民银行、外汇管理局及中国银行相关规定，办理人民币、

外币储蓄、银行卡、汇款、代理业务等各项个人金融业务 ，控制操作风险

和业务风险；

二、照银行卡、旅行支票业务相关规定，做好银行卡的初审、制妥卡

领取、旅行支票兑付等业务；

三、认真审核各类存单、存折、信用卡（借记卡）、旅行支票等存款

凭证及客户有效证件的真实有效合法性，做好客户的查询查复工作；

四、负责柜台营销，积极向客户推介个人金融业务产品，做好产品交

叉销售；

五、按照人民币管理相关规定，做好人民币、外币假币鉴定、收缴、

反假宣传及残损币的兑换工作；

六、按照人民银行、外汇管理局反洗钱相关制度规定，做好登记报备

及其他相关工作；

七、按照中国银行出纳管理制度，做好现金收付和尾箱管理，妥善保

管柜员卡、柜员密码和各类业务印章；

八、严格按照《中国银行柜台文明优质服务手册》，热情、礼貌接待客