浅谈银行员工违规代客保管行为及其应对措施

浅谈银行员工违规代客保管行为及其应对措施

刘思海 杭州联合农村商业银行股份有限公司

摘要：从监管机构对银行员工违规代客保管行为的禁

止性规定及处罚着手，引申介绍针对该违规行为银行采用

的主要手段“飞行检查”，并指出实施飞行检查的几个关

键点，最后简要介绍银行采用的其他相关手段，以期帮助

各银行机构健康、稳健、可持续发展。

关键词：违规代客保管；飞行检查；银行；员工行为

违规代客保管，对于每个银行员工来说应该都不会陌

生，该行为向来是各银行员工行为检查的一个重点。顾名

思义，“违规代客保管”就是银行员工包括各机构负责人、

客户经理、柜面人员等在明文规定不得代客户保管的情况

下，在其营业区、办公区、休息区的抽屉、尾箱、柜子等

场所违规保管有客户预签字捺印的如借款合同、借款借据、

共同债务确认书、保证函等重要法律文书以及如客户身份

证明、存折(单)、银行卡、印章、有价证券、结算凭证、

网银U盾等各类重要物品等的违规行为。

一、违规代客保管相关的监管规定及其蕴含的风险

(一)相关监管规定及处罚情况

《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工

行为管理的通知》(银监办发〔2014〕57号)第二条第三款

明确规定“强化银行员工行为管理，要强化突击检查，采

取不定期的‘特别检查’‘飞行检查’等方式，调查了解

银行员工在其工作场所是否违规保管借条、凭证、合同、

印章等物品。”

据网上公开信息显示，多家银行均有过因此类问题被

监管处罚的经历，如2020年2月11日，浙江桐乡民泰村

镇银行被中国银保监会嘉兴监管分局罚款25万元；2017年

1月20日，交通银行湖州分行被中国银监会湖州监管分局

罚款30万元；2016年12月9日，长兴农商银行被中国银

监会湖州监管分局罚款20万元；2016年11月22日浙江泰

隆商业银行衢州常山支行被中国银监会浙江衢州监管分局

罚款25万元等等。

监管机构对于银行员工违规代客保管的行为始终是保

持着高压态势，并且这一问题向来是银监的一个罚点，也

就是说只要在银监检查过程中被查到存在该类问题，必然

会涉及到处罚，从罚款情况来看，罚款金额在20万元至30

万元不等。

(二)存在的风险

1.员工让客户在空白文本资料签字盖章，存在诸多风险：

其一，一旦产生纠纷，如客户举证所签资料的要素均

为客户经理事后代填，对银行极为不利，在诉讼时会处于

被动，极易导致银行资产损失；

其二，如保证函等运用不当，极易引发案件风险。

2.员工保管客户重要物品，容易给员工冒用客户名义

办理各类业务留下空间，从而实现挪用客户资金、洗钱、

以客户信用卡套现等犯罪目的，即使员工没有实施犯罪行

为，也可能因员工与客户的私下代理关系产生纠纷，损害

银行声誉。

二、针对违规代客保管行为银行采用的主要手段

违规代客保管，在监管机构及各家行的严监管下，仍

屡查屡犯、屡禁不止。究其原因，无非是员工为了给客户

方便或者自己操作方便，不了解或者不重视其潜在的风险。

此背景下，为规范员工行为，防范员工道德风险及案件风险，

“飞行检查”应运而生，并且已经成为商业银行的一种常

规的检查形式，穿插在各类检查项目中。

(一)什么是飞行检查

飞行检查，就是采取不确定检查时间、不确定检查人员、

不确定被检查机构，在不通知被检查机构及其相关人员的

前提下，进行的一种临时性、突击性的检查形式，关键在

于“突击性”。其最初应用在体育竞赛领域，是指在非比

赛期间进行的、不事先通知的突击性兴奋剂抽查，其主要

目的是为了了解被监督对象最为真实的情况，这一检查形

式大大强化了运动员的自律意识和守法自觉性。近年来，

该检查形式已被推广至各行各业，因其有助于强化内控管

理，排查案件风险，传导案防管控压力，展示震慑、威慑

效应等效果广受好评。

在商业银行，各基层机构的客户经理是违规代客保管

行为的高发人群，其所在的工作场所就是代客保管的重灾

区，因此对信贷人员办公区域进行飞行检查是重中之重。

(二)成功实施飞行检查的几个关键点

1.廉洁自律，主动回避。飞行检查组成员应当严格

遵守规章制度和工作要求，做到廉洁自律，不得向被检

查机构及其人员泄露飞行检查的相关情况；检查组成员

如遇与其有利害关系的人员或事件的，应当主动提出并

进行回避。

2.同时突击，直奔现场。飞行检查贵在“突击性”，

对一个网点进行突击时，一到该网点应直奔检查区域，如

有必要可再行通知该网点相关负责人。如果需要同时检查

多个网点，则需要分成几组，约定时间，同步进场，避免

被查网点人员之间相互通知，降低检查成效。

3.做好监看，抓牢重点。现场检查过程中，需做好监

看工作，防止被检查对象掩盖或者转移重要物品。除了做

好客户经理办公桌抽屉等的检查，更重要的是要关注公共

区域、更衣室、柜子、档案室、储藏室等，此类场所是问

题高发区域也最容易被忽视。

4.遇有可疑，深追到底。检查过程中如遇不配合或者

抵触情绪较重的人员，多半是问题多发人员，检查人员应

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保险公司和中国建筑公司A提出抗辩的理由：一是

该保函合同是在该基础合同上的附属合同，既然业主的原

因要取消该基础合同，作为附属合同的保险公司合同也自

然取消；二是中国建筑公司依据合同履行炼厂建设，完成

65%的工作量，提交的索赔和变更完全可以偿还业主支付

的预付款；三是业主的单方的原因取消合同导致施工方的

风险增加，责任和过错在业主。该中国建筑公司A在和保险

公司商定后拒绝了业主的索赔要求，增加了在变更和索赔谈

判中的筹码。

(四)索赔程序

以案例1为例，银行保函见索即付，无条件支付受益人。

而保险公司保函关于索赔的条款规定的条件和程序要

长，索赔程序复杂和时间长，一般要经过6步程序（受益

人提出索赔意愿→提交索赔函→保险公司要求受益人提供

证据→保险公司要求申请人和受益人双方进一步的证据→

保险公司判定是否支付索赔→保险公司调查，证明债务人

违约。如同意支付，30天内支付给受益人）。

三、中国公司巴西经营保函的选择适用

一是银行的保函流程复杂，涉及5方和10个业务流程，

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而保险保函涉及4方和7个业务的流程，有利于中国公司

控制保函风险；二是有利于中国公司争取开立保函的时间，

尽早争取业主支付预付款，缓解资金压力；三是保险公司

保函少了转开行的环节，费用少，风险更低。银行保函因

反担保年利率1.5%，而保险公司保函年利率0.5%的费率，

明显有优势。

通过综合巴西保函运行规则分析，对比分析，巴西保

险公司保函比银行保函更加有优势，因中国的保险公司基

本不涉及保函业务，中国公司需要调整思路，在巴西市场

充分和有效的利用保险保函来降低成本和化解风险，为开

拓国际市场和业务助力。■

参考文献：

[1]顾建清.国际结算（第二版）[M].上海:复旦大学出版社,2008.

[2]于强.URDG758与银行保函实务操作指南 3[M].北京:中国海关出

版社,2011.

[3]巴西1966年11月21日颁发的 Decree-Law 73法令，1967年2月

25日颁发的Decree-Law 200法令，1993年6月21日颁发的Law 8.666

法令,2013年9月30日颁发的Circular Sup No 477法令.

[4]巴西HSBC银行提供的保函范本.

坚守原则，深追到底。遇到不愿打开相关抽屉或者借故离

开的，应由该机构备用钥匙保管人员开锁接受检查。

5.做好通报，落实处罚。检查结束后，及时对检查发

现的问题进行汇总、整理、归类，并在全辖范围内通报，

落实处罚，切实起到“查出一个，整改一类，处罚一人，

教育一片”的效果，从根本上减少同质同类问题屡查屡犯，

违规操作屡禁不止的现象。

(三)相关成功检查案例

1.2019年在对某行进行经济责任审计时，对其辖内某

支行信贷部进行“飞行检查”，2名检查人员在该行1名员

工的陪同下，携带相关证件及该行开具的检查说明，直接

进入该支行信贷人员办公区域，表明身份后即行实施现场

检查，而后由陪同人员通知该支行负责人。在对客户经理

办公桌面及抽屉位置检查无果后，又经询问得知无更衣室、

储物室等场所后，检查人员将检查重点转移至公共区域。

根据检查经验，一般办公桌面及抽屉无异常的支行，其公

共区域很可能是问题高发区。检查人员在对该类区域地毯

式搜索后，最终在其中一个办公室角落一个无法上锁的公

用铁皮柜内发现杂乱无章的存放着诸多违规代保管物品，

包括26份客户已预先签字捺印但其他要素留白的信贷文本

资料以及196份不动产登记证明。

2.2018年在对某行进行经济责任审计时，随机抽取其

辖内某支行进行“飞行检查”，在突击排查该支行信贷人

员办公场所过程中因某一位信贷人员锁闭抽屉离开座位引

起检查人员的注意。检查人员当即要求该信贷人员打开抽

屉，该信贷人员以钥匙丢失为由径自离开，拒绝配合。检

查人员在将此情况汇报主查后，在该办公室坚守近4个小时，

期间多次婉拒该支行行长至楼上食堂就餐的邀请，直至最

后由该支行行长撬开锁闭抽屉，最终发现其抽屉内违规留

存着客户预签的留白合同文本29类154份，在该行引起了

不小的震动。

三、针对代保管问题银行采用的其他手段

(一)实行整体移位，提升员工心理震慑力

将被检查机构人员全部移位离岗，由检查人员或指派

人员临时接管指定业务岗位，同时开展业务办理与全面检

查的一种内控管理措施，引导员工注重日常的自我防范和问

题纠正，并有效提升检查的心理震慑力，强化风险预防作用。

(二)张贴行为禁令，严禁事项教育天天见

在各机构醒目位置张贴监管机构及行内相关严禁事项，

或者利用科技手段将严禁事项置于业务用机首页、OA网首

页等，实现严禁事项教育“天天见”，警钟长鸣，将违规

现象扼杀在萌芽中。

(三)做好宣传教育，提高客户风险识别力

可以以发送短信、手机银行APP信息提示、开展座谈

会等形式，对客户进行风险提示，告知其切勿将重要物品交

银行员工保管。

四、结语

针对违规代客保管存在的监管风险、法律风险、道德

风险、案件风险，通过飞行检查等手段，加大检查力度、

通报力度及处罚力度，促进各银行机构更加健康、稳健、

可持续发展。■

参考文献：

[1]陈俊铮.飞行检查铸案防“利剑”[J].中国邮政,2014.

作者简介：刘思海(1985—)，男，汉族，浙江岱山人，中级经济师，本科，

主要从事金融审计研究。

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