论货币时间价值在个人理财中的应用

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论货币时间价值在个人理财中的应用

作者：贾新丽 李江山

来源：《现代经济信息》2020年第04期

摘要：本文首先介绍了货币时间价值概念和计算方法的理论，其次提出人们理财时在个人

存款、还房贷、贷款购车以及教育投资方面易进的误区，最后通过举例分析方法得出更合理的

个人投资方案。

关键词：货币时间价值;个人理财

引言

自改革开放以来，中国经济高质量发展，人们生活水平和可支配收入不断提高，手中积累

的财富也越来越多，人们的投资理念也发生了转变，手中的钱从早先的用来“应急”逐渐转变为

用来“增值”，这说明人们的理财意识在逐渐增强。理财的智慧也正体现在这里：对资金进行合

理分配，使其在满足正常生活后还能实现保值增值。

一、货币时间价值概述

货币时间价值概念：货币时间价值又称资金时间价值，是指货币作为资本在特定时空内投

入生产经营所产生的时间价值。我们在讨论货币时间价值时，经常会提及两个概念，一是复

利，通俗来讲，就是“利滚利”;二是年金，所谓年金就是一定时期内每期相等金额的收付款

项。

二、货币时间价值在个人理财中的常见误区

（一）钱存在银行更划算

互联网的诞生，使得人们的生活方式发生了巨大的变化。随着我国互联网的快速发展，网

上支付让人们进入了无现金时代。正如我们所见，现在很多中老年人并不擅长使用手机，更不

要说用手机来理财了。他们更喜欢把钱存在银行里，虽然他们知道银行的利息不高，但银行是

国家的金融机构，相对来讲更有保障力。那互联网金融理财就真的不可信吗？

（二）等额本金还贷款更划算

一直以来，中国人热衷于买房，谈中国消费那就必须得谈谈房子。买房子背负几百万的贷

款很正常，既然有贷款，我们就需要考虑如何还款更划算。市面上流行等额本金还款和等额本

息还款，例如现在的房贷基准利率是4.90%，不考虑提前还款，假如一个人在20年内要100

万的房贷，149万是在等额本金法下连本带利的还款额，157万是在等额本息法下连本带利的