风险管理措施

风险控制防范措施

1、造就一支高素质的职业队伍

担保公司实际经营的是风险，防范风险、识别风险、控制风险、

规避风险是担保公司生存的基本能力。

担保风险的离散性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工

应具有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对

担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。同时，要建立一支

具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业

经验的员工队伍。

2、做好风险防范

除每个项目要扎实落实反担保措施外，在申保行业、申保期限上做好

分散，安排好风险准备金，降低总体风险。

3、建立风险控制流程

申保的项目首先由担保部（A、B角）初审，担保公司总经理复审，

提交风险评审委员会决议审批。

担保部对申保项目进行初审，初审包括资料审查、财务审查和实地

考察、技术与经济可行性分析。

评审委员会由田总、褚总、担保公司总经理、法律顾问、担保部项

目调查人员组成。必要时，邀请有关方面专家参加。

由公司部门主要负责人以上职员组成总经理办公会议，负责议决公司

日常行政和经营管理工作。

应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝人情担保，担保对

象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监

事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。

4、建立风险度测评体系

风险度系数及额度系数如下表：(费率系数表)

基本风险度评估值≤0.30≤0.40≤0.50≤0.600.60以上

风险度系数1.21.41.61.82.0

担保额度

300万以下(含

300万)

300-500万(含500

万)

500-1000万(含

1000万)

1000万以上

额度系数1.00.950.900.85

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基本风险度评价方法

1、计算公式

基本风险度=变换系数×基础系数×过度系数

基本风险度最大值为100%，大于100%按100%计。

（1）变换系数=1.1-0.0075×资信评价总分

信评估指标及方法（见下表）(资信评价计分表)：

项目评分项目评分标准项目评分标准

标准

一、企业素质及潜力201、资产回报率10（7）≥500万元8

1、管理素质8（1）≥10%10（8）≥300万元6

（1）好8（2）≥8%8（9）≥200万元4

（2）中4（3）≥6%6（10）≥100万元2

（3）差0（4）≥4%3（11）＜100万元0

2、主要领导人素质12（5）＜4%02、资产负债率15

（1）好122、利润率10（1）≤30%15

（2）中6（1）≥20%10（2）≤40%13

（3）差0（2）≥16%8（3）≤50%10

二、企业信用状况20（3）≥12%6（4）≤60%6

1、到期负债偿还率20（4）≥8%4（5）≤70%4

（1）=100%20（5）≥4%2（6）＞70%0

（2）≥90%16（6）＜4%03、流动比率5

（3）≥80%12四、企业经济实力40（1）≥200%5

（4）≥70%81、净资产20（2）≥180%4

（5）≥60%4（3）≥3000万元20（3）≥160%3

（6）≥50%1（4）≥2000万元16（4）≥130%2

（7）＜50%0（5）≥1000万元12（5）≥100%1

三、企业效益水平20（6）≥800万元10（6）＜100%0

合计：100

（2）基础系数

它反映保证措施的强弱，按下表取值：

保证方式基础系数

买卖及回购合同30%

房产抵押（商品房）40%

土地抵押50%

其他动产质押、小产权房抵押60%

股权质押70%

其他企业或个人反担保80%

信誉100%

（3）过度系数

过度系数根据贷款资金使用期限限的划分，按下表取值：

贷款年限过渡系数

3个月（含3个月）100%

3-6个月（含6个月）130%

6-9个月（含9个月）160%

9-12个月（含12个月）200%

2、基本风险度评价

基本风险度评价

基本风险度评价划分为三个档次：

基本风险度值为0.4以下（含0.4）的确定为低风险；

基本风险度值为0.4—0.6（含0.6）的确定为中风险；

基本风险度为0.6以上的确定为高风险。

5、坚持原则，坚决落实反保

要求被担保人应根据《担保法》的规定提供反担保措施，反担保

抵押、质押物的条件必须符合《担保法》的有关规定。在实施反担保

时，本公司应根据担保金额大小及风险程度，确定并取得被担保人或

反担保人的一种或几种反担保措施。

落实反担保物应把握的“五项原则”，一是易于变现的原则；二是

易于评估的原则；三是易于执行操作的原则；四是易于抵押物登记的

原则；五是易于触动受保人利益的原则。

申请人提供抵押物或质押物，应办理抵(质)押登记手续。抵(质)

押登记资料包括：主合同、保证合同、抵(质)押合同、抵(质)押登记

部门要求提供的其他资料等。办理完抵(质)押登记手续后，应取得抵

(质)押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵(质)押登记部门签章

的《抵(质)押登记表》等证明文件。

不动产抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值

计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、

债券等权利质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

6、项目监控，全程跟踪

一旦贷款担保成立，本公司从此开始承担担保责任，公司担保

部必须对被担保人及其项目进行监控。

要核实贷款人贷款资金是否及时足额到位，要求被担保人专款专

用贷款资金，并要求其严格按照《保证合同》和《借款合同》的约定

履行义务，按季(月)向本公司如实报送财务报表及项目执行情况等资

料。

担保部在监控和跟踪调查过程中，如发现被担保人的抵（质）押

物的价值明显减少或有明显减少趋势；其财务状况极速恶化，现金流

量匮乏；已陷于重大的经济、民事纠纷案件；或明显无还款意向等问

题时，要及时向公司领导反映，并立即启动风险防范预案，采取补救

措施，防止风险扩大。

要充分发挥单个项目推荐人的作用，明确其权利和义务，要求其

监督被担保人及反担保人履行合同规定的义务，及时掌握被担保人计

划执行情况和借款资金使用情况，监督被担保人按期还本付息。

7、资金监控

要求被担保人只能在担保人的协作银行开户，担保机构要及时了

解被担保人的资金信息。

8、对担保项目的相关责任人施行重奖重罚

担保公司不但要有各项风险控制措施和制度，还要风险追责与每

一个与申保项目有关的人员的利益挂钩。

一旦发生代偿项目，既对有关人员进行处罚。项目调查人员处以因该

项目所得收益（提成+当月基本工资）的10倍罚款，总经理处以该

项目所获净利润的10倍罚款，参与表决的其他风险评审委员会参照

总经理的处罚标准处罚，在项目表决时持反对意见并记录在案的不予

处罚。

9、内部稽核，离职审计

成立由公司监事为首的稽核部门，定期对担保部、业务部、财务

部和风险评审委员会进行稽核。

稽核人员不参与对借款人的检查与评估，也不参加业务部的日常

工作，以保持稽核工作的公正性。

担保项目的审批人员和业务负责人员包括担保贷款回收责任人在

调离工作岗位时，由稽核部门对其履行现职情况进行审计，离任者必

须对审计结果负责。

对出现重大决策失误、未履行集体审批程序和不按规定执行担保

业务的部门及人员，要根据本公司的有关规定追究其相应的责任；情

节严重的，要根据国家有关法律，追究其民事赔偿或刑事责任。