工商银行个人质押贷款管理实施细则及个人质押贷款操作流程

工银甬办200882号

关于印发中国工商银行

宁波市分行个人质押贷款管理

实施细则及中国工商银行宁波

市分行个人质押贷款操作流程的通知

各支行、营业部：

为满足个人客户的融资需求,规范个人质押贷款操作与管理,根据总行关于印发

〈个人质押贷款管理办法〉及〈个人质押贷款操作流程〉的通知工银发2007151号,

市分行制定了中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则及中国工商银行

宁波市分行个人质押贷款操作流程,现印发给你们,并就有关事项通知如下,请认真

遵照执行：

一、鉴于部分质物品种价值评估、法律界定、质物管理尚不完善,除本办法规定

的质物外,各行不得自行接受其他质物品种;

二、以人寿保险单、他行存款单、开放式基金质押的,需由总、分行与相关保险

公司、其他商业银行、基金公司签署质押合作协议,未经通知,各行不得自行受理;

三、转授各A类支行、管理支行行长为可联机冻结质物类质押贷款特约审批人,

各个人信贷派驻审批人为非联机冻结质物类质押贷款审批人;市区B、C类支行办理的

质押贷款,报市分行授信审批部审批；县市、区B、C类支行办理的可联机冻结质物类

质押贷款,报所在区域管理支行审批,非联机冻结质物类质押贷款,报所在区域个人信

贷派驻审批人审批;审批权限详见附件3;

执行中如遇问题,及时与市分行联系;

附件：1、中国工商银行宁波市分行个人质押贷款管理实施细则

2、中国工商银行宁波市分行个人质押贷款操作流程

3、个人质押贷款审批权限表

二○○八年三月三日

行内发送：个人金融业务部、法律事务部、信贷管理部、

授信审批部、运行管理部、内控合规部;

中国工商银行宁波市分行办公室 2008年3月3日印发

附件1：

中国工商银行宁波市分行

个人质押贷款管理实施细则

第一章 总 则

第一条 为满足个人客户的融资需求,规范个人质押贷款业务管理,根据总行个

人质押贷款管理办法及个人质押贷款操作流程工银发2007151号等有关规定,特制定

本细则;

第二条 个人质押贷款是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出

质,向贷款人申请取得的人民币贷款;

第三条 本细则所称借款人是指具有相应民事行为能力的自然人;外国人、无国

籍人以及港、澳、台居民为借款人的,应在当地居住满一年并有固定居所和职业;贷

款人是指宁波市分行授权开办个人质押贷款业务的所辖分支机构;本行是指宁波市

分行及其辖属分支机构;

第四条 个人质押贷款的发放和使用应当符合国家的法律法规,并遵循“分类管

理、效率优先、价值充足、担保有效”的原则;

第五条 借款人可通过贷款人指定营业机构办理个人质押贷款业务,也可通过

本行网上银行自助办理;

第二章 质物范围

第六条 贷款人可接受的质物包括：

一本行存款：借款人本人或第三人的本外币整存整取、定期一本通、通知存款、

人民币零存整取、存本取息的本行个人存款;

二国债：借款人本人或第三人1999年含以后本行代理发行的纸制凭证式国债、

凭证式国债电子记账以及本行通过柜台买卖的记账式国债、本行销售的储蓄国债;

三人寿保险单：与本行签有保险单质押合作协议的保险机构签发的以借款人本

人为投保人的具有一定现金价值、可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完

全民事行为能力的自然人;

四他行定期存款单：借款人本人或第三人在本地与本行签有质押止付协议的其

他商业银行和邮政储蓄的定期储蓄存单;

五开放式基金：借款人本人购买的由本行代理销售并与本行签有基金质押合作

协议的基金公司销售的开放式基金非货币市场基金;

六个人外汇买卖资金：借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金;

第七条 下列质物为可联机冻结止付类质物：

一借款人本人或第三人本地宁波市范围内的本行存款；

二借款人本人或第三人持有的1999年含以后由本行代理发行的纸质凭证式国

债、凭证式国债电子记账以及本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债、

储蓄国债；

三与本行签订合作协议,通过银保通系统由保险公司签发的以借款人本人为投

保人的具有现金价值并可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完全民事行为

能力的自然人；

四由我本行代理销售,并与本行签订合作协议的基金公司发行的借款人本人的

开放式基金非货币市场基金；

五借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金;

第八条 网上银行个人质押贷款的质物范围为借款人本人名下且为本行网上银

行注册卡的理财金账户、牡丹灵通卡和牡丹灵通卡.e时代卡下挂的无折单、凭证且

可实现联机冻结止付的质物;

第三章 贷款期限、额度、利率和还款方式

第九条 个人质押贷款的贷款期限一般为1年,最长不超过3年含,网上银行个人

质押贷款期限最长为1年含;质押贷款的到期日不得晚于质物的到期日自动转存的本

行本外币存款除外;若用不同期限的多个或多张质物质押的,应以到期日最近者确定

贷款期限;以本行存款质押的,贷款起始日必须晚于存款日;

质物为下列之一的,贷款期限最长不超过1年含:

一本行外币存款；

二他行定期存款单；

三开放式基金；

四个人外汇买卖资金;

第十条 以本办法第七条一、二款规定的且为借款人本人的质物质押的含网上

银行个人质押贷款,借款人可在贷款到期前申请展期一次,展期期限不得超过原贷款

期限的一半,且累计贷款期限不得超过质物的到期日;借款人申请展期的,应于展期

前归还所欠全部贷款本息,并归还贷款余额在申请展期日前应计全部利息;

第十一条 个人质押贷款的贷款额度为单笔户最低5000元含,最高不超过1000

万元;其中网上银行个人质押贷款单笔户贷款总额不得超过100万元;

一以本行人民币存款、国债质押的,贷款额度最高不得超过质物面额的90%;

二以本行外币存款、人寿保险单、个人外汇资金和他行定期存款单质押的,贷款

额度最高不得超过质物面额或保单现金价值的80%外币存款和个人外汇资金按当日

公布的外汇现钞银行买入价折算;

三以开放式基金为质押物的,贷款金额最高不超过该基金上一交易日市值的

60％;

以多张或多个质物质押的,质押率应分别执行相应规定;

第十二条 个人质押贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率,浮动幅

度按照中国人民银行有关规定执行;贷款期限不足6个月的,按6个月档次利率执行;

贷款展期后跨档的,展期贷款按照展期后累计贷款期限对应的档次利率执行,展期前

利率不追溯调整;

第十三条 贷款期限在1年含以内的,采用到期一次性还本付息的还款方式；贷

款期限超过1年的,可采用按月季还息、一次还本,或按月等额本息、等额本金的还款

方式;

网上银行个人质押贷款采取到期一次性还本付息的还款方式;

第四章 贷款受理和调查

第十四条 借款申请人应符合如下基本条件：

一符合本细则第三条所述借款人条件；

二所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定,承诺贷款不进入证券

市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资,不得用于借贷牟取非法收入；

三提供贷款人认可的有效质物作担保；

四在本行开立个人结算账户；

五贷款人规定的其他条件;

申请办理网上银行个人质押贷款业务的,还须符合如下条件：

一持有为本行网上银行注册卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时

代卡,且上述账户卡下挂符合规定的无折单、凭证类质物；

二拥有本行网上银行个人客户证书;

第十五条 贷款人受理借款申请人的贷款申请时,应要求借款申请人提供以下

资料：

一个人贷款申请审批表;

二申请人本人的有效身份证件,以第三人质物质押的,还需提供第三人有效身份

证件;

三有效质物证明：

1.以存款或国债质押的,需提供存款或国债证明;

2.以人寿保险单质押的,需提供人寿保险单、交费凭证及其他保险凭证；

3.以个人外汇买卖资金质押的,需提供下挂个人外汇买卖资金账户的本人理财

金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡；

4.以开放式基金质押的,需提供下挂个人基金交易账户的本人理财金账户卡、牡

丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡;

四质物为共有财产的,需提供财产共有人同意质押的书面证明;以第三人质物质

押的,需提供第三人签署同意质押的书面证明;

五贷款人要求的其他资料;以开放式基金质押的,申请人需提供贷款用途证明或

声明;以非“银保通”人寿保险单和他行定期存款单质押的,应由市分行与相关保险

公司、其他商业银行或邮政储蓄等金融机构签署合作协议,留存双方印鉴;

第十六条 贷款经办行或业务网点受理人收妥资料后,对借款申请人身份及其

质物证明进行初步核验,核实质物状态,确认质物所有权无争议、未作挂失、未被依

法止付、未失效、未用于其他担保;

以凭证式国债电子记账、储蓄国债或通过我行柜台交易的记账式国债质押的,借

款申请人或出质人须填写债券账户业务申请表,受理人应通过会计核算人员查询借

款申请人或出质人债券托管账户余额、已冻结数量和可质押余额;

以人寿保险单质押的,受理人应审核该人寿保险单,并与借款申请人投保人、被

保险人、受益人签订保险单质押协议;投保人与被保险人要在保全作业申请书和保险

变更申请书上签字,将保单第一受益人变更为贷款人;

以基金质押的,借款申请人应填写基金业务申请书,受理人要通过会计核算人员

查询借款申请人基金账户基金份额、基金净值、已冻结数量和可质押余额;

以第三人质物质押的,受理人应当面核验第三人身份,并要求其在同意质押的书

面证明上签字;

第十七条 经初步判断符合贷款条件的,受理人应作以下业务处理：

一以可联机冻结止付类质物质押的,需通知会计核算人员联机办妥质物冻结止

付手续,在待处理抵质押品登记簿中记录质物质押情况,出具抵质押品凭证,由借款

申请人和出质人签字确认;

二以基金质押的,在办妥冻结止付手续后,须于第二日查询确认是否真正转移冻

结;

三对于有折单、凭证类质物,在办理质押冻结后同时收押质物证明,向借款申请

人出具收押凭证;

处理完毕后,受理人将相关资料移交贷款经办行调查人;对于贷款经办行具有

个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人,可以直接进行贷款调查;

第十八条 贷款调查由贷款经办行负责;贷款调查实行双人调查,调查人须对借

款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行核查,对贷款

资料的真实性负调查责任;调查要点包括：

一借款申请人的身份是否真实；

二借款申请人信用状况是否良好,是否我行禁入类客户；

三质物的真实性；

四财产共有人是否出具了同意质押的书面证明,以第三人名下质物出质的,应核

实是否有第三人签字确认的同意质押的书面证明等；

五质物冻结止付的真实性,冻结止付手续是否完备;

对以不能联机冻结止付的质物质押的,要进行双人上门核保;调查人要核实是否

已按规定与相关机构签署合作协议,并携质物查询冻结止付通知书,到质物凭证签发

单位,当面核验质物的真实性,由签发单位对质物进行冻结止付后,取回盖有签发单

位预留印鉴的书面质押止付通知书;

第十九条 主调查人和第二调查人根据调查情况,分别在调查申请审批表上签

署调查意见,包括是否承贷、贷款金额、期限、利率等;主调查人同意的,在个人信贷

管理系统中录入客户信息与合同信息,将资料提交有权人审批;主调查人不同意的,

将资料退还借款申请人,办理撤押解冻手续;

第五章 贷款审查审批、签批与发放

第二十条 以可联机冻结止付类质物质押的,调查人调查同意后,直接提交货款

经办行有权人审批;

第二十一条 非联机冻结止付类质物个人质押贷款审查审批工作由市分行授信

审批部门负责;审查审批人对贷款资料的完整性和合规性负审查审批责任,对审批意

见是否合法合规、风险识别是否全面承担审批责任;审查审批要点包括：

一贷款资料是否齐全,要素填写是否规范；

二借款申请人资格、资信状况是否符合有关规定；

三贷款用途证明或声明是否符合国家法律、法规及有关政策规定；

四质物证明是否合规,质物证明签发机构是否与我行签订了合作协议书；

五止付冻结手续是否完备,调查人是否落实了双人上门核保和冻结止付手续；

六质物是否足额,贷款额度、期限、利率等是否合规；

七调查人是否履行了相应职责,出具的调查意见是否客观;

审查审批人就是否承贷、贷款金额、期限、成数和利率等事项做出决策,并在申

请审批表中签署审批意见;对于审批同意的,移交贷款签批人；对于审批不同意的,退

回贷款经办行;

第二十二条 个人质押贷款的签批工作由贷款经办行行长或经授权的副行长负

责,超过授权权限的,由上一级有权限的行长或经授权的副行长签批;签批人在审阅

审批意见和有关资料后,结合本行经营情况,最终决定个人质押贷款是否发放,签署

签批意见;

第二十三条 个人质押贷款发放工作由贷款经办行负责;经审批和签批同意发

放贷款的,贷款经办行有权签约人依据审批和签批意见,对借款合同和借据载明的要

素核对无误后,签署借款合同和借据,然后将资料交综合管理员;综合管理员对借据

入账账号与借款合同、预留存折信息核对一致后,在个人信贷管理系统中录入放款账

号和还款账号等,并将电子合同发送主机；同时将签署生效的申请审批表和借据交会

计核算人员,由会计核算人员按规定向借据载明的账户发放贷款;

第二十四条 贷款经办行应在贷款发放后5个工作日内,将贷款资料整理立卷后,

移交市分行信贷管理部作业监督人员逐笔监督;

第二十五条 每日营业终了,会计核算人员应将质物按待处理质押物,纳入表外

科目核算,并将质物证明按规定入金库妥善保管;

第二十六条 网上银行个人质押贷款实行系统自动审批和自动发放;借款申请

人申请网上银行个人质押贷款,须自助在线签订中国工商银行网上银行个人质押借

款合同,并在合同中明确约定贷款金额、贷款期限和质物信息等事项;

网上银行个人质押贷款的放款账户和还款账户可由借款申请人从网上银行注册

卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡下挂的活期存款基本账户中

任意指定;

第六章 贷款归还

第二十七条 借款人到期归还或提前归还全部贷款本息后,系统将自动解除质

物冻结;对于以非联机冻结止付质物质押的,贷款经办行应及时为借款人办理解除质

物冻结手续;若为实物质物并收押的,退还质物证明;退还质物证明时,借款人须出具

收押凭证并进行签收,贷款经办行应将签收单连同还款凭证一并送事后监督部门;如

质押担保已在相关部门办理质押登记,还须注销有关登记;

第二十八条 网上银行借款人若在线自助提前归还全部贷款本息,系统将自动

解除借款人质押物的冻结;贷款到期或逾期经由系统从借款人还款账户扣款归还的,

借款人须在归还全部贷款本息后自助通过网上银行解除质押物的冻结;

因网上银行系统故障、借款人自身特殊原因等情形,借款人无法通过网上银行自

助还款或解除质押冻结的,可到指定营业网点办理相关手续;

第二十九条 借款人归还贷款时,可按照合同约定以质物偿还贷款本息;贷款经

办行收到借款人申请后,按规定处置质物,收回全部贷款本息,不得部分归还;对于质

物处置所得金额大于应还贷款本息的,应将剩余部分及时归还借款人;

第七章 贷后管理

第三十条 个人质押贷款包括网上银行质押贷款的贷后管理包括贷后监督、贷

后监测、违约贷款催收及不良贷款质物的处置等工作,由市分行信贷管理部门和贷款

经办行分工负责;

第三十一条 市分行营业部作为全行网上银行个人质押贷款的集中处理网点,

负责按规定处置质押物归还逾期贷款和处理应急柜面还款及解除质押冻结等;

第三十二条 市分行信贷管理部门作业监督人员要监督质物是否完成有效冻

结止付,贷款是否发放到合同约定的指定账户;对作业监督发现的问题,信贷管理部

门应形成监督报告,并通报贷款经办行和授信审批部门,并责令整改,监督人员要对

整改情况进行动态跟踪;发现严重问题的,应及时采取措施,并逐级报告;

第三十三条 贷款经办行要设置专人按日对本行及辖内业务网点办理的个人质

押贷款的质物价值变化情况进行监测;当质物由于某种原因导致现值下降的,系统将

根据预警线自动产生风险提示,监测人员要及时通知借款人或出质人在三个工作日

内,向贷款经办行补充与质物价值减少额相等的质物,或提前归还相应贷款,否则应

按合同约定处置质物;质物现值达到平仓线的,贷款经办行要强制平仓,归还贷款本

息;

各种质物的预警线和平仓线依据质物现值与贷款余额及到期应计利息和的比值

计算,具体如下：

人民币存款、国债、人寿保单暂不设预警线和平仓线；

外币存款、个人外汇资金的预警线为,平仓线为；

基金的预警线为,平仓线为;

以上参数由总行控制,并可根据需要进行调整;

负责集中处理网上银行个人质押贷款业务的市分行营业部,还要负责监测全行

网上银行个人质押贷款质物的价值变化情况;

质物预警线和平仓线的规定应在质押借款合同中予以明确;

第三十四条 信贷管理部门监测人员要利用个人信贷管理系统,按月进行非现

场批量监测,其中市区B、C类支行由市分行信贷管理部负责,A类支行由贷款经办行

信贷管理部门负责,县市、区管理支行及B、C类支行由所在区域信贷管理分部负责;

对违约贷款、大额贷款等进行逐笔监测,并形成监测报告;

对于贷后监测发现问题的,信贷管理部门要及时进行非现场检查或现场核查,并

形成检查报告,同时督促有关分支机构进行整改并加强管理;对于发现重大问题的,

要及时汇报;

第三十五条 借款人在贷款到期未按规定补足质押物或归还贷款本息及罚息的,

贷款经办行贷后催收人员要通过个人信贷管理系统查询客户信息,对借款人进行催

收,并做好贷款催收记录;也可先采用自动语音或短信方式进行催收;

第三十六条 贷款连续违约超过30天含的或达到强制平仓条件的,贷款经办行

要按合同约定处置质物,如贷款连续违约30天含内质物已到期的,应在质物到期日处

置质物;贷款人在收回贷款本息和为实现债权而产生的费用后,应按有关规定,将受

偿剩余部分归还借款人;对以非“银保通”人寿保险单和他行定期存款单质押的,贷

后管理人员应按合作协议约定,携带保险单处置通知书上门办理质物处置手续;对以

基金质押的应根据合同约定予以强行平仓,归还贷款本息;

第三十七条 个人质押贷款含网上银行个人质押贷款催收及质物处置过程产生

的还款通知书回执、还款凭证等文件资料由贷款经办行归集整理后及时移交市分行

综合档案管理部门;网上银行个人质押贷款电子借款合同、电子借款借据及交易信息

等电子信息的归集保存按照网上银行有关业务规定处理;

第三十八条 借款人丢失质物收据的,应参照国务院储蓄管理条例相关规定,办

理挂失手续;

第八章 附 则

第三十九条 本细则自印发之日起执行,中国工商银行个人质押贷款管理办法

工银甬2005558号转发同时废止;

附件2：

中国工商银行宁波市分行

个人质押贷款操作流程

为规范个人质押贷款操作及管理,根据总行个人质押贷款管理办法及个人质押

贷款操作流程工银发2007151号、中国工商银行宁波市分行个人信贷业务操作流程

2007年版工银甬办2007176号等有关规定,特制定本操作流程;

第一章 可联机冻结止付类质物质押贷款业务操作流程

人员贷款经办行市分行个人贷款业务中心,以下简称个贷中心或业务网点贷款

申请受理人、调查人、审批人、签批人、签约人、综合管理员;

职责

受理人贷款行或网点营销人员：向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理

贷款申请,收集并初步核验贷款申请资料；查询核实质物状态；协助办理质物联机冻

结止付手续;受理人对受理资料的真实性、质押物及质押物冻结止付的真实性负核验

责任;

调查人贷款行或个贷中心个人信贷客户经理,可兼任受理人：对借款申请人身份

的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行调查;调查实行双人调查,

调查人对贷款资料的真实性及质物冻结的有效性负调查责任;

审批人贷款行有权限的行长或副行长、市分行授信审批部门有权限的审批人：

对贷款申请从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查,并在授权范围内对

贷款进行审批,对资料的完整性与合规性负审查审批责任,对审批意见是否合法合

规、风险识别是否全面、避险措施是否具体可行承担审批责任;

签批人有权限的行长或副行长、市分行有权人：在授权权限内对贷款进行签批,

对贷款决策负签批责任;

签约人贷款行行长或其授权人：负责根据签批意见签署借款合同和借据;签约人

与签批人一般为同一人;

综合管理员：负责相关资料的交接和传递,对资料的安全性和传递的及时性负

责;

任职要求审批人、签批人应当具有相应的信贷审批人资格,且具有相应审批权

限；调查人应当具备个人信贷岗位从业资格；综合管理员和受理人应当具备个人信

贷基本知识,经过适当业务培训;

操作基本要求

一、业务受理

一接受咨询

受理人接受个人客户的贷款申请咨询,向客户介绍我行个人质押贷款业务,说明

申请贷款应具备的条件和应提交的资料;

二贷款申请受理

受理人按照个人贷款业务的规定,指导客户面签贷款申请审批表,要求借款申请

人按个人质押贷款的管理规定提供申请资料,主要包括：

1.个人贷款申请审批表；

2.申请人本人的有效身份证件；

3.有效质物证明：

1本行存款单折：须提供借款人本人或第三人本地的本外币整存整取、定期一

本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息的本行个人存款单折；

2国债：须提供借款人本人或第三人1999年含以后由本行代理发行的纸质凭证

式国债、凭证式国债电子记账以及本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式

国债、本行销售的储蓄国债凭证；

3人寿保险单：与我行签订合作协议,通过银保通系统由保险公司签发的以借款

人本人为投保人的具有现金价值并可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完

全民事行为能力的自然人,须提供人寿保险单、交费凭证及其他保险凭证；

4个人外汇买卖资金：须提供下挂个人外汇买卖资金账户的借款人本人理财金

账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡；

5开放式基金：须提供下挂个人基金交易账户的借款人本人理财金账户卡、牡

丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡;

4.财产共有人同意质押的书面证明,或第三人签署同意质押的书面证明；

5.贷款人要求的其他资料;以开放式基金质押的,申请人需提供贷款用途证明或

声明;

三初步核验

受理人根据贷款资料,初步判断贷款申请是否符合我行规定的贷款条件,核验要

点包括：

1.借款申请人身份是否真实；

2.贷款资料是否齐全；

3.质物是否合规;

对贷款资料中按规定留存复印件的,受理人要核对复印件与原件是否一致,并

在复印件中签署“与原件核对一致”字样并签名确认;

四业务处理

经初步判断符合贷款条件的,受理人应作以下业务处理：

1.以凭证式国债电子记账、储蓄国债或通过我行柜台交易的记账式国债质押的,

借款申请人须填写债券账户业务申请表,受理人应查询借款申请人债券托管账户余

额、已冻结数量和可质押余额;

2.以人寿保险单质押的,受理人应审核该人寿保险单,并与借款申请人投保人、

被保险人、受益人签订保险单质押协议;投保人与被保险人要在保全作业申请书和保

险变更申请书上签字,将保单第一受益人变更为贷款人;

3.以基金质押的,借款申请人应填写基金业务申请书,受理人要查询借款申请人

基金账户基金份额、基金净值、已冻结数量和可质押余额;

4.以第三人质物质押的,受理人应当面核验第三人身份,并要求其在同意质押的

书面证明上签字;

五质物联机冻结止付

受理人查询质押账户有无挂失、冻结,通知柜面会计人员根据质押品种类,选择

相应的质物类别对质押品进行冻结登记;

1.如果客户持有的质押品为我行存单和凭证式国债纸质,则选择“储蓄类质物”

对质押存单按账户逐笔进行实时冻结,依次输入借款人及质押品的相关信息,并打印

抵质押品凭证;

2.如果客户持有的质押品为我行代理销售的记账式国债和储蓄式国债,则选择

“债券类质物”对质押债券按产品逐个进行实时冻结,并打印抵质押品凭证;

3.如果客户持有的质押品为我行代理销售的非货币型基金,则选择“基金类质

物”对质押基金按产品逐个质押冻结,并打印抵质押品凭证;基金质押采用基金份额

非交易过户的方式实现质押,即将客户TA账户下拟质押的基金份额过户至我行TA

账户内,因此基金质押是否成功需在T+1个工作日内返回确认;

4.如果客户持有的质押品为我行代理发行的人寿保险单,通过我行“银保通”系

统核实保险单是否真实、有效,查询保单现金价值;办理人寿保单的质押冻结手续,

打印抵质押品凭证;

5.如果客户持有的质押品为个人外汇买卖资金,则对理财金账户卡、牡丹灵通卡

或牡丹灵通卡.e时代卡下挂的个人外汇买卖资金账户进行冻结,质押冻结后,借款

人仍可以进行外汇买卖操作;

质物冻结后,受理人取得抵质押品凭证,由借款申请人和出质人签字确认,并随

其他贷款资料一并交调查人;

六质押品账务处理

1.受理人对质押品收押时,开具一式四联的收押凭证,分别作为借款人收执联、

入库保管联、营业网点留存备查联及表外科账户贷方凭证附件;

2.会计核算人员对质押品分别按照金额和数量进行表外登记,并填写待处理抵

质押品登记簿;每日营业终了,应将质物按待处理质押物,纳入表外科目核算,并将质

物证明入金库妥善保管;

七资料移交;经初步判断符合贷款条件的,受理人应在收齐资料后及时将贷款申

请资料包括抵质押品凭证移交调查人进行调查；不符合贷款条件的,将申请资料退还

借款申请人,并向借款申请人说明情况;

对于贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人,可以直接进行

贷款调查;

市区B、C类支行受理贷款申请后,将收集的申请资料移交个贷中心或本行具有

个人信贷岗位从业资格的调查人进行调查;

二、贷款调查

一资料接收;调查人接收受理人移交的贷款资料;

二系统查询;调查人要查询人民银行个人征信系统、我行特别关注客户信息系统

及其他相关系统,了解借款申请人含共同借款申请人信用状况,并打印查询记录;

三资料审阅;调查人要审阅贷款资料;有疑问的,要联系借款申请人,或在见客谈

话过程中进行核实;审阅要点包括：

1.借款申请人是否符合我行个人质押贷款借款人条件；

2.借款申请人信用状况是否良好,是否我行禁入类客户;

3.质物是否合规,质物签发单位是否已与我行签署冻结止付合作协议；

4.财产共有人是否出具了同意质押的书面证明,以第三人名下质物出质的,是否

有第三人签字确认同意质押的书面证明;

贷款资料不全的,调查人需通知借款申请人补齐资料；对贷款资料中按规定留存

复印件的,调查人要审查受理人是否进行核验并签署“与原件核对一致”字样;

四见客谈话;调查人要约见借款申请人、出质人及质物共有人,当面核验借款申

请人及其他当事人身份,指导借款人填写借款合同、借款凭证,并进行双人见客谈话,

要点包括：

1.当事人身份是否真实；

2.贷款申请是否自愿属实；

3.贷款用途是否真实合理;

调查人要做好谈话记录,由借款申请人含出质人及质物共有人和调查人共同签

字确认,并核对借款申请人签名笔迹是否清晰、与贷款申请表是否一致;

五签署调查意见;主调查人和第二调查人要根据调查情况,分别在申请审批表上

签署调查意见,包括贷与不贷、贷款金额、期限、利率、成数等;并在个人信贷管理

系统中录入客户信息、借款合同信息及调查意见;

六资料移交;主调查人同意的,将贷款资料提交支行有权人审批签批;对不符合

申请条件的,应将贷款资料退回借款申请,并办理撤押解冻手续;

市区B、C类支行受理的贷款,提交市分行授信审批部有权人审批；县市、区B、

C类支行受理的贷款,提交所在区域管理支行有权人审批;

三、贷款审批、签批

一贷款审批;审批人接到贷款资料后,对贷款资料的完整性与合规性进行审阅,

审阅要点包括：

1.贷款资料是否齐全,要素填写是否规范；

2.借款申请人资格、资信状况是否符合有关规定；

3.贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定；

4.质物是否被有效冻结；

5.质物是否足额,贷款额度、期限、利率等是否合规；

6.受理人、调查人是否履行了相应职责,调查人出具的意见是否客观;

审批人在申请审批表中签署审批意见,包括贷与不贷、贷款金额、期限、成数、

利率等事项,并将审批意见录入个人信贷管理系统;

审批同意的,审批人将贷款资料交综合管理员登记后移交贷款经办行有权签批

人,同时在个人信贷管理系统中将贷款申请及审批意见发送签批人；审批不同意的,

将资料交综合管理员退回贷款经办行,同时在个人信贷管理系统中将贷款申请退回;

审批人同时具有签批资格的,应结合贷款风险及本行经营情况,直接就贷款发放

与否作出最终决策,不再单独出具签批意见;

二贷款签批;签批人在在审阅审批意见和有关资料后,结合本行经营管理情况,

最终决定贷款是否发放,签署签批意见;

四、贷款发放

一签署合同和借据;签批同意的,贷款经办行签约人对借款合同和借据载明的要

素核对一致后,签署借款合同和借据;

市区C类支行,由个贷中心负责处理合同签署相关事宜,借据仍由支行行长签

署;县市、区B、C类支行,由所在区域管理支行行长或其授权人签署借款合同和借据;

二通知;贷款发放前,综合管理员要通知借款申请人,告知其贷款发放事宜,核对

贷款金额、期限、放款账号等内容,通知借款申请人取回借款合同以及还款计划表等,

并记录在案;

三贷款发放;综合管理员对借据入账账号与借款合同、预留存折信息核对一致后,

在个人信贷管理系统中录入放款账号和还款账号等,并将电子合同发送主机；同时将

签署生效的申请审批表和借据交会计核算人员,由会计核算人员按规定向借据载明

的账户发放贷款;

四资料移交;贷款经办行在贷款发放后5个工作日内将贷款资料整理立卷后,移

交市分行信贷管理部门监督员;

五、贷款收回

一正常收回

我行核算系统自动从借款人的还款账户中扣收贷款本息;

二提前还款

1.贷款经办行综合管理员受理借款人提前还款申请,要求借款人填写个人贷款

提前还款申请书；

2.根据合同约定,符合提前还款条件的,经有权人审批同意后,综合管理员为借

款人办理提前还款手续；

3.会计核算人员进行提前还款账务处理,向借款人出具还款凭证,并为部分提前

还款的借款人打印新的还款计划表;

三逾期收回

会计核算人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息扣收或账务处理;

四质物解冻

借款人结清全部贷款本息后,会计部门向借款人出具贷款结清凭证;贷款结清后,

系统将自动解除质物冻结;贷款经办行综合管理员查询会计核算系统和个人信贷管

理系统,在确无贷款余额及欠息情况下,向借款人退还质物证明,并签收收押凭证客

户联;

五使用质物归还贷款

对于合同约定以质物偿还贷款本息或贷款达到处置质物条件的,贷款经办行综

合管理员应通过个人信贷管理系统PCM2003发出强制卖出质物归还贷款许可证,由

会计核算人员按规定进行质物卖出和归还贷款操作;通过质物处置归还贷款本息及

罚息后,如有剩余资金,柜面人员须将剩余款项转入借款人在质押冻结时指定的个人

活期存款账户中;

第二章 非联机冻结止付类质物贷款业务操作流程

人员贷款经办行个贷中心或业务网点贷款申请受理人、调查人、签批人、签约

人、综合管理员,市分行授信审批部门审查审批人;

职责

受理人贷款行或网点营销人员：向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理

贷款申请,收集并初步核验贷款申请资料;

调查人贷款行或个贷中心个人信贷客户经理,可兼任受理人：对借款申请人及贷

款申请资料进行调查,对借款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的

有效性等进行核验,办理质物的上门核保;调查人对贷款资料的真实性及质物冻结的

有效性负调查责任;调查实行双人调查,调查人的搭配应定期轮换,不得长期固定;

审查审批人市分行授信审批部门有权限的审查审批人：对贷款申请从信贷政策、

规章制度和风险控制角度进行全面审查,并在授权范围内对贷款进行审批,对资料的

完整性与合规性负审查审批责任,对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面、避

险措施是否具体可行承担审批责任;

签批人有权限的行长或副行长、市分行有权人：在授权权限内对贷款进行签批,

对贷款决策负签批责任;

签约人贷款行行长或其授权人：负责根据审批和签批意见签署借款合同和借据;

综合管理员：负责相关资料的交接和传递,对资料的安全性和传递的及时性负

责;

任职要求 审查审批人及签批人应当具有相应的信贷审批人资格并经聘任,且

具有相应审批权限；调查人应当具备个人信贷岗位从业资格；综合管理员和受理人

应当具备个人信贷基本知识,经过适当业务培训;

操作基本要求

一、业务受理

一接受咨询

受理人接受个人客户的贷款申请咨询,向客户介绍我行个人质押贷款业务,说明

申请贷款应具备的条件和应提交的资料;

二贷款申请受理

受理人按照个人贷款业务的规定,指导客户面签贷款申请审批表,要求借款申请

人按个人质押贷款的管理规定提供申请资料,主要包括：

1.个人贷款申请审批表；

2.申请人本人的有效身份证件,以第三人质物质押的,还需提供第三人有效身份

证件；

3.有效质物证明：

1他行定期存款单：须提供借款人本人或第三人在本地与我行签有质押止付协

议的其他商业银行和邮政储蓄的定期储蓄存单；

2人寿保险单：与我行签有保险单质押合作协议的保险机构签发的以借款人本

人为投保人的具有一定现金价值、可质押的人寿保险单保险单的受益人限于具有完

全民事行为能力的自然人,须提供人寿保险单、交费凭证及其他保险凭证;

4.质物为共有财产的,需提供财产共有人同意质押的书面证明;以第三人质物质

押的,需提供第三人签署同意质押的书面证明；

5.贷款人要求的其他资料;

三初步核验

受理人要根据贷款资料,初步判断贷款申请是否符合我行规定的贷款条件,核验

要点包括：

1.借款申请人身份是否真实；

2.贷款资料是否齐全；

3.质物是否合规;

四资料移交

经初步判断符合贷款条件的,受理人应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交

贷款经办行调查人进行调查；不符合贷款条件的,将申请资料退还借款申请人,并向

借款申请人说明情况;

对于贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人,可以直接进行

贷款调查;

市区B、C类支行受理贷款申请后,将收集的申请资料移交个贷中心或本行具有

个人信贷岗位从业资格的调查人进行调查;

二、贷款调查

一资料接收;调查人接收受理人移交的贷款资料;

二系统查询;调查人要查询人民银行个人征信系统、我行特别关注客户信息系统

及其他相关系统,了解借款申请人含共同借款申请人信用状况,并打印查询记录;

三资料审阅;调查人要审阅贷款资料;有疑问的,要联系借款申请人,或在见客谈

话过程中进行核实;审阅要点包括：

1.借款申请人是否符合我行个人质押贷款借款人条件；

2.借款申请人信用状况是否良好,是否我行禁入类客户；

3.质物是否合规,质物签发单位是否已与我行签署冻结止付合作协议；

4.财产共有人是否出具了同意质押的书面证明,以第三人名下质物出质的,是否

有第三人签字确认同意质押的书面证明;

贷款资料不全的,调查人需通知借款申请人补齐资料；对贷款资料中按规定留存

复印件的,调查人要核对复印件与原件是否一致,并在复印件中签署“与原件核对一

致”字样并签名确认;

四见客谈话;调查人要约见借款申请人、出质人及质物共有人,当面核验借款申

请人及其他当事人身份,指导借款人填写借款合同、借款凭证,并进行双人见客谈话,

要点包括：

1.当事人身份是否真实；

2.贷款申请是否自愿属实；

3.贷款用途是否真实合理;

调查人要做好谈话记录,由借款申请人含出质人及质物共有人和调查人共同签

字确认,并核对借款申请人签名笔迹是否清晰、与贷款申请表是否一致;

五双人上门核保;调查人须携质物查询冻结止付通知书,到质物凭证签发单位,

当面核验质物的真实性,由签发单位对质物进行冻结止付后,取回盖有签发单位预留

印鉴的书面质押止付通知书;

六签署调查意见;主调查和第二调查人要根据调查情况,在申请审批表上签署调

查意见,包括贷与不贷、贷款金额、期限、利率、成数等;并在个人信贷管理系统中

录入客户信息、借款合同信息及调查意见;

七资料移交;主调查人同意的,将贷款资料移交市分行授信审批部门审查审批人

审批;对不符合申请条件的,应将贷款资料退回借款申请人;

三、贷款审查审批

一资料审阅;审查审批人接收贷款资料后,对贷款资料的完整性和合规性进行审

阅,审阅要点包括：

1.贷款资料是否齐全,要素填写是否规范；

2.借款申请人是否符合贷款条件；

3.贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定；

4.质物证明是否合规,质物签发单位是否已与我行签署冻结止付合作协议；调查

人是否落实了双人上门核保和冻结止付手续；

5.质物是否足额,贷款额度、期限、利率、成数等是否合规；

6.受理人、调查人是否履行了相应职责,调查人出具的调查意见是否客观;

贷款资料不全的,审查审批人要通知贷款经办行尽快补齐;

二核实;对于审查过程中存有疑问的,审查审批人可拨打借款申请人,对有关情

况进行核实;

三签署审查审批意见;审查审批人在申请审批表中签署审查审批意见,包括贷与

不贷、贷款金额、期限、成数、利率等事项,并将审查审批意见录入个人信贷管理系

统;

四资料移交;审查审批同意的,审查审批人将贷款资料交综合管理员登记后移交

贷款经办行有权签批人,同时在个人信贷管理系统中将贷款申请及审批意见发送签

批人；审查审批不同意的,将资料交综合管理员退回贷款经办行,同时在个人信贷管

理系统中将贷款申请退回;

四、贷款签批

贷款签批人收到贷款资料后,在审阅审批意见和有关资料后,结合本行经营管理

情况,最终决定贷款是否发放,签署签批意见,并在个人信贷管理系统中录入签批意

见;

五、贷款发放

一签署合同和借据;签批同意的,贷款经办行签约人对借款合同和借据载明的要

素核对一致后,签署借款合同和借据;

市区C类支行,由个贷中心负责处理合同签署相关事宜,借据仍由支行行长签

署;县市、区B、C类支行,由所在区域管理支行行长或其授权人签署借款合同和借据;

二通知;贷款发放前,综合管理员要通知借款申请人,告知其贷款发放事宜,核对

贷款金额、期限、放款账号等内容,通知借款申请人取回借款合同以及还款计划表等,

并记录在案;

三贷款发放;综合管理员对借据入账账号与借款合同、预留存折核对一致后,在

个人信贷管理系统中录入放款账号和还款账号等,并将电子合同发送主机；同时将签

署生效的申请审批表和借据交会计核算人员,由会计核算人员按规定向借据载明的

账户发放贷款;

四质物保管;每日营业终了,会计核算人员应将质物按待处理质押物,纳入表外

科目核算,并将质押证明按规定入金库妥善保管;

五资料移交;综合管理员在贷款发放后5个工作日内将贷款资料整理立卷后,移

交市分行信贷管理部监督员;

六、贷款收回

一正常收回

我行核算系统自动从借款人的还款账户中扣收贷款本息;

二提前还款

1.贷款经办支行综合管理员受理借款人提前还款申请,要求借款人填写个人贷

款提前还款申请书；

2.根据合同约定,符合提前还款条件的,经过有权人审批同意后,综合管理员为

借款人办理提前还款手续；

3. 会计核算人员进行提前还款账务处理,向借款人出具还款凭证,并为部分提

前还款的借款人打印新的还款计划表;

三逾期收回

柜面人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息扣收或账务处理;

四质物解冻

借款人结清全部贷款本息后,会计部门向借款人出具贷款结清凭证;贷款经办行

综合管理员查询会计核算系统和个人信贷管理系统,在确无贷款余额及欠息情况下,

及时办理撤押手续,出具解除冻结止付通知书,退还质物证明,并签收收押凭证客户

联;

第三章 贷后监督与管理

人员信贷管理部门监督员、监测人员,贷款经办行个贷中心监测人员、催收人

员;

职责

市分行信贷管理部门监督员：对贷款经办行对审批和签批意见的落实情况和贷

款发放过程的合规性进行逐笔监督；对市分行授信审批部门审批过程进行监督；对

贷款档案资料的完整性与合规性进行监督;重点监督质物证明的合规性及质物冻结

的有效性;

信贷管理部门分部监测人员：负责辖内个人质押贷款质量监测;

贷款经办行个贷中心监测人员：负责监测质物价值变化情况;

贷款经办行个贷中心催收人员或个人信贷客户经理：负责对出现违约的个人质

押贷款借款人进行催收;

任职要求 监督员、监测人员、催收人员应当具有个人信贷岗位从业资格;

操作基本要求

一、贷后监督

一档案接收;市分行信贷管理部门监督员接收贷款经办行个贷中心移送的贷款

档案,核验贷款资料是否完整、要件是否齐全,并当面登记签收;

二贷款监督;监督员在接到贷款档案7个工作日内,审查贷款档案和查询个人信

贷管理系统,对审批意见落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督,并填写贷

后监督记录表和档案移交清单;监督要点包括：

1.监督质物证明是否合规并进行有效冻结,审批意见是否落实;

2.监督贷款发放过程是否合规,重点核对审批意见、借款合同、借据中相关要素

是否一致,贷款是否划入合同约定账户;

3.监督授信审批部门审批过程是否合规,重点监督审查审批人员是否按审查审

批要点进行审查审批；是否存在超权限审批、化整为零审批贷款等违规操作行为;

4.监督贷款档案资料是否完整合规,重点检查贷款资料是否符合个人质押贷款

管理办法的规定,是否完整；合同要素是否准确、一致；担保资料是否齐全;

监督人员应当对所监督行为负责,并在所监督的贷款档案上签名或盖章;

三跟踪核查;

1.监督员发现问题的贷款,将贷款档案退回贷款经办行个贷中心,经市分行信贷

管理部门负责人同意后发出整改通知书；贷款经办行个贷中心须在5个工作日内整

改完毕,上报整改情况并交回档案;

2.发现质物未有效冻结、贷款未划入合同约定账户,或超权限、超成数、超期限、

超额度、化整为零贷款等严重问题的,监督员要立即报告市分行信贷管理部门负责人,

由信贷管理部门组织核查;

3.监督员对贷款经办行个贷中心整改情况进行动态跟踪,填写整改结果记录表;

四撰写监督报告;监督员按月向市分行信贷管理部门负责人提交监督报告,包括

监督中发现的问题、整改情况及工作建议等内容;

五档案移交;监督员完成贷后监督工作后,将贷后监督记录表、整改通知书、整

改结果记录表存入贷款档案,在档案移交清单上签字后将贷款档案移交档案管理部

门;

二、贷后监测

一质物价值监测;贷款经办行个贷中心监测人员要每日监测质物价值变化情况;

当质物由于某种原因导致现值下降的,系统将根据预警线自动产生风险提示,监测人

员要及时通知借款人或出质人在三个工作日内,向贷款经办行补充与质物价值减少

额相等的质物,或提前归还相应贷款,否则可按合同约定处置质物;质物现值达到平

仓线的,贷款经办行要强制平仓,归还贷款本息;

各种质物的预警线和平仓线依据质物现值与贷款余额的比例计算,参数由总行

控制,并根据需要随时调整;

二贷款质量监测

1.信息采集;信贷管理部门监测人员要运用个人信贷管理系统,按日采集违约借

款人信息,生成违约借款人信息采集表,提交经办行个贷中心催收人员;

2.质量监测;监测人员要运用个人信贷管理系统按月监测个人质押贷款风险状

况,重点监测违约贷款、大额贷款;

3.对于贷后监测发现问题的,信贷管理部门要及时进行非现场检查或现场核查,

并形成检查报告,同时督促有关分支机构进行整改并加强管理;对于发现重大问题的,

要及时汇报;

三、违约贷款催收

一催收;借款人在贷款到期未按规定补足质押物或归还贷款本息及罚息的,贷款

经办行个贷中心贷后催收人员要通过个人信贷管理系统查询客户信息,对借款人进

行催收,并做好贷款催收记录;也可先采用自动语音、短信方式进行催收;

二处置质物;贷款连续违约超过30天含的或达到强制平仓条件的,贷款经办行

个贷中心要按合同约定处置质物,如贷款连续违约30天含内质物已到期的,应在质

物到期日处置质物;贷款人在收回贷款本息和为实现债权而产生的费用后,应按有关

规定,将受偿剩余部分归还借款人;对以理财产品质押的,如处置质物时质物尚未到

期,借款人应按照理财产品合同约定,支付提前终止需交纳的违约金或费用;对以人

寿保险单和他行定期存款单质押的,贷后管理人员应按合作协议约定,携带保险单处

置通知书上门办理质物处置手续;对以基金质押的应根据合同约定予以强行平仓,归

还贷款本息;

附件3：

个人质押贷款审批权限表

单位：万元

特约审批人 派驻审批人 支行

1000 1000 营业部

1000 1000 东门

1000 1000 鼓楼

1000 1000 江东

1000 1000 江北

1000 1000 鄞州

1000 1000 余姚

1000 1000 慈溪

1000 1000 科技园区

1000 1000 兴宁

1000 1000 新城

1000 1000 镇海

1000 1000 北仑

1000 1000 石化

奉化 1000 1000

宁海 1000 1000

象山 1000 1000