存款保险制度调研报告

《存款保险条例》实施情况的调研报告

调研人：X菜鹅

一、调查背景

1992年，我国确立了建立社会主义市场经济体制的改革目标，

要让市场在资源配置中起基础性作用，以此实现资源配置优化。其中,

利率作为非常重要的资金价格，应该在市场有效配置资源过程中起基

础性调节作用，实现资金流向和配置的不断优化。利率市场化是市场

基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不断深入，

未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化终极目标。

在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的大背景下，出

现部分由于经营管理不善、自身竞争力不强而破产的商业银行并非危

言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性挤兑事件，

造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险制度成为必然的选择。

存款保险制度的建立通过能最大程度地强化市场纪律约束，营造公平

竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维

护金融稳定。国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市

场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。

我国的《存款保险条例》（以下简称“条例”）于2014年10月

29日国务院第67次常务会议上通过，自2015年5月1日起施行。

该条例的建立、以及随后实施的利率市场化改革的推进，将进一步加

快各银行综合化经营改革的步伐，构筑起更为多元的经营架构和盈利

结构。

为了能更好的了解条例施行后的变化情况，按人行邯郸中支的指

示，针对该条例施行后对XXXXX银行的实际影响情况,以及个人客户

存款变化情况进行全面调查。

二、调查基本情况

（一）调查目的

本次调查主要研究以下几方面的问题：

1、个人存款变化情况

2、变化主要成因

3、公众认知情况

4、对策与建议

（二）调查执行情况

本次调查的时间历时三天（5月15日至5月17日）

本次调查的范围为XX城区,受访者为XXXXXX银行个人客户，调

查方式为电话调查。

本次电话调查被访者共55人，其中男性43人，女性12人。 其

中，个体工商者占比80%，企事业工作者占比12.7%，务农人员占比

7.3%。

三、调查结果

(一)个人客户基本投资情况

1、个人客户目前投资的基本方向为：储蓄存款和理财产品。

作为一种较为传统和稳妥的投资方式，“储蓄”在个人客户的投

资方向上有绝对的优势，有92%的被访者在该方面有一定数额的投资。

而理财产品在近几年已经被相当数量的人接受，在本次调查中，有

55%的被访者有该方向的投资。另外，股票投资也也占有相当的份额，

但投资热度明显不如以上两种投资方式。

2、个人客户储蓄存款在总资产所占比例较高。

接受调查的个人客户普遍认为：将积蓄存在银行是一种传统但又

稳妥的投资方式。被访者大多数认为：现在房地产市场不明朗，而股

市大起大落，不适合其风险偏好；理财产品虽然盈利可观，但一些条

款及运作方式不如储蓄存款安全、灵活。所以，多余的资金存入银行

依然是大部分人的选择。

（二）条例施行后的个人存款变化情况

《存款保险条例》于2015年5月1 日正式施行，相较于4月末

的居民存款情况,5月份增量不大，但在存款结构上发生一些转变。

主要集中在以下几点：

1、理财产品热度减弱。

2、个人大额存款（50万）略有下降趋势。

3、开户数略有增多。

4、银行存款营销重心在未来会发生转移

（三）存款变化的成因

参与我行调查的客户中，有近七成表示该条例的颁布使他们感觉

存款更有安全感，不会再顾虑银行的知名度以及网点的大小。同时，

也有个别客户表示出对一些问题表示关注，主要集中在：大额存款要

考虑不同的金融机构分存，以及大额存款未来的赔付比例问题；也有

部分客户认为，该条例施行后要适当调整自己的家庭理财规划。

经研究分析，《存款保险条例》推出后，一方面增加了居民基本

储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供

给，从而使新型负债产品的催生速度将明显加快；但在另一方面，由

于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手

段，各种存款产品需求也会不断上升，这也就是开户数增加的原因之

一。这迫使银行从业者必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设

计、市场营销、风险控制等各个方面提升创新能力，实现资源的优化

配置，提高银行的市场竞争力。

（四）公众认知情况

经调查，有60%的被访者知道该条例正式颁布，并清楚条例中的

赔付标准；另有25.5%的被议者虽不知该条例正式颁布，但在调查的

过程中，能表明对此条例的赞同态度；有14.5%的被访者认为条例的

施行对自己影响不大。从收入方面分析，收入高的被访者关注度要高

于中低收入被访者，并且收入高的被访者明确表示要将存款进行重新

分配。但在调查中，也发现只有5.5%的被访者知道理财产品不属于

存款保险范围。

以上数据表明，大部分个人客户知晓条例的出台，但细则方面不

清楚，银行方面的宣传力度仍有待提高。

（五）对策与建议

《存款保险条例》的正式施行，增强了个人客户对银行的信心。

客户不再顾虑知名度及相关客观因素，而是实实在在的以自己感受来

选择银行。对于银行而言，此条例的施行有利于促进公平竞争，形成

更加合理的金融体系。

了解条例的客户现在形成一种共识——存款无论是存入大型银

行，还是存入中小银行，均可享受存款保险的保障，有利于金融环境

的稳定。与此同时，条例的颁布，也提高了居民对盈利资金的使用意

愿，放大了市场资金供给，从而使新型负债产品的催生速度将明显加

快；但在另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必

然寻求其他风险规避手段，各种存款产品需求也会不断上升。这迫使

银行必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风

险控制等各个方面提升创新能力，实现资源的优化配置，提高银行的

市场竞争力。

所以，在今后的工作中，在银行经营方面要深度发掘自身的优势，

考虑XX实际的经济架构，进行合理的市场定位，优化存款结构，大

力增加对公存款和大额存款在存款总量中的比重，通过创新金融产品，

大力发展对公业务，挖掘批发性存款，尽力改善存款结构。

另一方面，该条例的施行，也表明今后政府将不再给银行经营托

底，一旦经营不善将由存款保险机构按市场化程序处置，这迫使银行

经营更加重视对自身业务的风险监控，审慎经营。

最后,影响存款保险费率高低的主要因素是存款机构本身的抗风

险能力。若要享受相对较低的存款保险费率，就必须进一步完善公司

治理，建立决策科学、制衡有效、监督有力、正向激励的公司治理机

制；加强资本管理，应用经济资本管理办法优化资产配置、科学合理

定价，推行模拟利润考核，抑制规模冲动，走资本节约型的内涵式发

展道路；建立持续有效的资本补充机制，控制现金分红，保持资本充

足率达标；持续提升资产质量，加强不良贷款清收处置工作，提升风

险拨备水平，夯实家底，保持风险监管指标持续达标；加强流动性管

理，合理配置资产负债结构，降低资产负债期限错配风险，有效防范

各类流动性风险；改善内控管理，提升风险管理水平，防范各类操作

风险和声誉风险。必须通过以上几方面措施迅速化解经营风险，努力

提升监管等级，才能享受优惠的存款保险费率。

（六）本次调查的思考

存款保险作为一项金融业基础性制度安排，其在保护存款人权益、

防范和化解金融风险方面的作用得到国家与社会的高度重视。这项制

度的出台，标志着利率市场化改革向更深层次发展。如何及时的转变

自己的经营策略，如何能在改革过程中取得先机，如何能将政策解读

透彻并做出及时的反应，将是银行经营决策者急待解决的问题。

XXXXXXX银行

XXXX年X月X日