银行微贷中心调查分析阶段影像资料搜集流程规范

银行微贷中心调查分析阶段影像资料搜集流程规范

为了确保贷款信息资料（借款人、共同借款人、担保人的经营信息

及家庭信息）的真实性和有效性，同时便于信贷人员贷前调查、贷后

管理时收集客户影像资料，强化信贷人员风险管理意识和责任意识，

从源头上防止“假名、冒名、借名”等违规贷款发生，须采集影像资

料对贷款全过程进行监督，特此制订分析过程中拍照规范标准，以促

进各项操作合规执行。

实地调查中拍照的基本要求是客观公正、全面、清晰的还原客户生

意最真实的信息，当主调信贷经理到达借款人、担保人的经营场地及

家庭住址后，由辅调信贷经理进行影像资料搜集工作，具体要求如下：

一、基本影像资料

1.店铺/厂名称及所处位置

※影像资料中首先应明确显示出客户店铺/厂子的具体名称以及外

观特征（门头以及其他可区分类标志）；

※其次要拍摄出店铺在所处街道的具体位置（可选取一定角度同时

拍摄到店铺和所处街道即可）。

2.现场人员情况

※在调查过程中要对被调查人（一般为借款人否则应补拍借款人影

像资料）及共同借款人拍照；

※要对主调信贷经理进行拍照；

※要对其他在场人员进行拍照。

3.客户重要财产凭证以及生意相关证明材料

※在调查报告中对于客户的盈利能力和资产规模有着重要证明作

用的相关材料进行拍照，例如现金存款、账本、进出货单据、应收单

据，水电费单等。

4.经营场所

※对于客户经营场所内部的影像搜集应体现出客户经营场所的规

模、雇员情况、原材料及成品存货、重要机器设备（生产流程）等。

5.共同借款人、担保人

※对共同借款人、担保人签写《征信授权书》进行正面拍照,提供

微贷人员与合同相关当事人的合影，以供后台人员在签订贷款合同时

验证担保人身份。

二、辅助类影像资料

辅助类影像资料只起到辅助说明作用或者其提供的影像资料可由

复印件代替的资料，在实际业务操作过程中可有选择的搜集。

1.对客户的生意中情况有侧面说明的财产、相关证明材料及其他

※客户的房产、土地、车等等

※特种行业许可证、相关资质证明等

※对于客户的生意情况起到侧面说明作用的其他一切证明物

2.担保人的生意以及工作单位

※担保人为生意人时，照片要体现出客户生意的门头、所处位置、

经营场所大小、生意经营情况等。

※担保人为单位工作人员时要拍摄工作单位门头名称以及所处位

置。（如担保人单位在当地知名度较高且容易找到，可以不用拍摄。

3.家庭住址

※进入客户/担保人家中时，搜集家庭环境的影像；（如客户极力反

对对家中进行拍摄或是房屋内并无反常情况需要说明时，可以不用拍

摄）

三、影像资料的整理

影像资料作为贷款调查的原始资料，要求信贷经理挑选清晰直观的

影响资料，按要求整理后，同调查分析的其他材料一起提交审贷会。

影像资料的搜集工作为辅调信贷经理的工作职责，如遇特殊情况可

由主调信贷经理代为搜集，完成后辅调信贷经理进行影像资料合规性

检查，需在提交贷审会时注明拍摄人，并向审贷委陈述原因。

银行微贷中心

2014年9月银行微贷中心贷审会流程

为促进我行小微企业信贷业务有效投放，防范信贷风险，提高服务

小微企业质量和效率。确保贷审会的合规性、严肃性，特按照低平台、

短流程、高效率、风险可控的目标和“贷审分离，权限制约”的基本

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机理，根据国家有关法律法规和我行有关信贷管理制度，制订本规程。

第一条小微企业信贷业务贷审会审查审议审批流程：

信贷经理调查分析→提交后台人员安排贷审会→信贷业务贷审会

审议→贷审会成员签署审批意见→后台审查贷审会组成的合规性。

第二条信贷经理在上会前应该按照客户资料的整理顺序将客户资

料整理完整，并向后台报告所需贷审会决议的小微企业贷款业务。后

台人员按照上报小微企业贷款业务的先后顺序安排贷审会时间及确

定贷审会委员；审贷会结束后，信贷经理整理好客户档案资料上交后

台人员。

第三条小微企业信贷业务贷审会成员包括贷审委至少三名、后台人

员一名和信贷经理一名。三名审贷委负责审核该笔贷款的主要风险

点、调查报告中数据的真实性和检验逻辑性及资料的完整性、合理性、

合规性；后台人员负责会议的记录和录音工作；信贷经理如实陈述客

户情况，辅调信贷经理如实陈述优劣势。

第四条在贷审会上信贷经理应该对客户的调查报告进行简明、有条

理的陈述，其流程大致包括以下：

1、开场语言的规范、标准：

尊敬的各位贷审会委员好：

今天我陈述的是一笔申请通过/拒绝的贷款，金额XX元，期限XX

个月，用途是XX。

2、陈述顺序：

（1）申请人及其家庭信息：把客户的年龄、婚姻状况、信贷历史

等软信息陈述清楚。

（2）业务信息：把经营年限，经营历史，上下游客户陈述清楚，

要着重强调一下客户的盈利模式。

（3）投资计划：看此笔贷款目的、用途是否合理

（4）资产负债表中的财务信息：

（5）首先陈述资产负债表中的时间，如：我于XXXX年X月X日对

客户进行分析调查，然后陈述该客户的总资产金额，再分别陈述该客

户的流动资产、固定资产和其他资产，最后陈述该客户的负债及所有

者权益。

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（6）损益表：先陈述营业额、毛利（成本）、经营费用及净利润和

月可支，再陈述营业额检验、毛利检验及其他各项检验。

（7）生产加工行业必须陈述生产流程。

（8）贸易类行业要陈述进销货渠道。

（9）权益检验：先陈述初投点时间，其次在做初始权益，应加项，

应减项的详细陈述，最后陈述产生差异的原因。

（10）对担保人信息及结论建议的陈述。

3、信贷经理总结：如实陈述此笔贷款的优劣势，严肃对待审贷委

提问，说明风险是否可控及应对措施。

第五条在上会的过程中，贷审委要仔细听读信贷经理的陈述，并且

从以下方面进行分析并提出问题：

1、调查报告中数据的真实性、合理性及逻辑性，如主要生意数据

必须核查清楚，交叉检验必须真实准确，对于应收账款、存货必须核

实准确，应收账款超过流动资产15%的应制作《现金流量表》等；

2、贷款中存在的风险点，如行业大风险、客户软信息，生意盈利

模式、收入结算模式、详尽的上下游关系，形成资金缺口的主要原因，

详细的借款用途及合理性检验等；

3、材料的合规性和完整性，如大额支付凭证、行业相关资质材料

及借款主体材料等。

第六条对于信贷经理的调查报告，贷审委要进行细致的询问，了解

客户信息，帮助信贷经理把控贷款风险。

首先盈利模式贯穿客户生意的始终，信贷经理对客户生意进行调查

是从了解盈利模式开始，并且以其盈利模式为主线进而全面了解客户

生意，考察信贷经理对客户盈利模式的理解，可以在一定程度上反映

信贷经理对客户生意分析的深入程度；对于资金缺口形成的原因以及

详细借款用途的了解可以核实客户的贷款目的是否合理以及生意运

作是否良好；其次，贷审委也要检验信贷经理所提供调查报告的真实

性，了解信贷经理调查的方式以及如何得出相应的数据；对于应收、

存货，在建立在信息真实性的基础上，着重结合客户生意的特点，分

析应收及存货的增加与减少对客户生意的影响，进而分析客户的生意

自身经验，把控住软信息中存在的风险点。

对于信贷经理调查报告中的一些次要问题，比如做表的格式、排版，

错别字，多字少字等细节问题等，贷审委也要认真指出并督促其改正，

贷审委在审查贷款过程中还要坚持履行客观、公正的审贷原则，并真

实、明确、清晰的表达观点，贷审会表决按照审批权限由低到高依次

表决，全票通过并在决议单依次签字后方为批准。

第七条小微企业信贷业务审批执行一票否决制度，贷审会全票通过

的小微企业信贷业务,该贷款被批准；有一人不同意的，该贷款被否

决。贷审会最终表决由三名贷审委中权限低的先表决，表决内容为“同

意批准，金额XX万元，期限XX月，年利率XX，还款方式为XX”。贷

审会决定为最终决定，任何个人和部门无权改变贷审会决议，信贷经

理如对贷审会决定有异议，可向部门领导提出申请复议。

第八条本规程由银行微贷中心制定并解释。

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