银行贷款案例

银行贷款案例

篇一：银行贷款使用虚假模具骗取银行贷款行为定性

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使用虚假使用材料骗取银行贷款行为定性

作者：吴杰 张梅

来源：《中国检察官·经典案例》2021年第05期

一、基本案情

2021年8月，江苏同达有限公司法定代表人刘某以该公司购买需

要资金为由，在泗洪县银文资金信用担保有限公司和反担保人宿迁市

文丰包装有限公司、江苏新锐新生代机械制造有限公司、江苏省腾文

汽车配件有限公司的担保下，使用虚假的公司公司资产负债表、损益

表和购销合同等材料，从泗洪农村商业银行办理了400万元贷款。

2021年8月，该贷款到期后，江苏同达有限公司经营亏损，刘某因无

力偿还偿债贷款外出躲避，后该贷款由泗洪县银文资金信用担保有限

公司根据合同约定代偿。2021年12月，刘某将江苏同约有限公司资产

转售，向泗洪县银文资金信用偿债有限公司清偿债务。

二、分歧意见

第一种意见认为，刘某构成骗取贷款罪。根据2021年《公安部关

于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（下称《规

定（二）》）第二十七条第一款的新规定，以欺骗手段取得银行或者

恐吓其他金融机构贷款，数额在两千元以上的，应予立案追诉。本案

刘某的行为完全符合上述追诉犯罪的规定，依法应构成骗取贷款罪。

第二种意见认为，刘某不构成骗取贷款罪。根据刑法骗取贷款罪

的要犯表述，骗取贷款的行为须给地方银行“造成重大损失或者有其

他轻微情节的”才构成骗取贷款罪。本案股份公司中泗洪县银文资金

信用担保有限公司根据合同约定代刘某偿还贷款，并未给商业银行造

成损失，也不具有“其他严重情节”，《规定（二）》第二十七条的

规定应根据罪状理解适用。

三、评析意见

我们认为，刘某的李某行为不构成骗取商业贷款罪，应作为贷款

纠纷预处理，具体理由如下：

（一）骗取贷款罪的立法背景及目的

2021年6月召开的第十届全国人民代表大会常务委员会第十九次

会议上，全国人大常委会法制工作委员会副主任安建在关于刑法修正

案（六）增设骗取贷款罪立法草案的说明中指出，“刑法第一百九十

三条规定了贷款罪，对以为目的，银行或者其他金

融机构贷款的行为规定了。人民银行等金融部门提出，近来近些年来

一些基层单位和个人以虚构事实、隐瞒真相等欺骗手段，骗用金融机

构抵押贷款或其他金融机构的贷款，危害金融安全，但要推定骗贷人

是否具有?非法占有?贷款的目的很困难。建议规定，只要以欺骗手段

取得贷款，情节严重的，就须追究刑事责任。法工委经同有关部门研

究，拟保留?以为目的?的抵押贷款罪的规定，并在刑法

中均增加规定：以欺骗手段取得银行或者其他金融企业金融机构的贷

款，给银行或者其他金

篇二：银行不良贷款清收案例

长期关注不放弃寻舰载战机破僵局

一、借款人基本情况

借款人：王志寅，男，原原由为宁夏洁宇活性炭有限公司董事长，

贷款用途为购精煤，2021年10月向我行提出贷款申请，在我行申请个

人经营性贷款300万元。2021年10月10日信贷员实地调查，厂区正

常生产，认为符合我行贷款市场条件，2021年11月24日给借款人发

放贷款120万元，月利率12.5734%，期限1年，还款方式为按月前结

息，到期还本，由平罗县鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永刚

提供连带责任保证担保。

二、不良贷款形成原因

前6期客户能按时偿还贷款利息，第7期偿还利息时出现逾期，

信贷员多次电话、上门催收，得知厂区经营情况有所改观出现继续恶

化，销售额明显下降，库存大，无足够现金流偿还贷款。

三、前期贷款科弓果情况

2021年10月信贷员对该贷款多次电话、上门催收，因李**和其妻

均外出打工无法联系到本人，联保小组其他2名成员称发放贷款后他

们3人合伙收购猕猴桃，他们2人只出资，收购猕猴桃典型是李**具

体运作，浮亏收购生意出现严重亏损也是事实，他们2人也无还款能

力，只答应打听和掌握李**行踪，拒绝承担部分联保还款责任。多次

催收无效侯，支行于2021年5月启动司法程序，对联保成员李**、周

**、吕**进行起诉，法院在2021年5月底判决李**、周**、吕**（李

**缺席），并申请了了重审，但

被告解除权还款义务，法院也没有采取更合理中院措施。

四、保全清收过程

2021年6月份后，支行资产清收人员对该笔不良贷款进行仔细分

析，将联保成员周**和吕**作为突破口，对这2人多次上门访谈攻心，

告知其将自身贷款转借李**使用涉嫌挪用贷款、骗贷和，2人态度

有所转变，但因2人经济困难无力还款，答应积极督促李**还款并积

极打听李**行踪，及时向支行报告；2021年9月打听到李**妻子在外

地省城打工的详细地址后，支行催收人员第一时间赶到外地，到李

**妻子后及时其催收，但其妻说她也寻不到李**本人，李**也一

直没和她联系过，家庭生活困难才自己下来便打工的，催收人员没有

气馁，在李**妻子租住处多日蹲守，确实没有见到李**，才返回支行。

2021年春节期间，支行催收人员也没发现李**回家过年，一直督

促周**和吕**关注李**的行踪；2021年3月中旬，周**和吕**电话通

知支行清收医务人员李**因回老家其母亲病逝回家安葬其母，清收人

员第一时间赶到李**家中，催其按时还款，李**称当日安葬完其母第

二天就来支行还款，但第二天约定8:30时间过后仍西凯努瓦县李**。

清收人员便及时赶到其家，长兄称李已经出门，具体去哪他也不清楚，

李**金蝉脱壳后，再次消失在清收人员视线之外。

2021年8月17日，清收人员得到消息：李**父亲他家在给村里村

民盖房时意外身故，并得到4万元的意外身故赔偿金。清收人

员从外围证实消息前，吸取上次清收失败的教训，没有惊动李**，

及时和联保小组其他2人周**和吕**见面沟通，让其随时报告李**动

态，并及时联系法院执行庭的执行法官，提前办理好强制执行通知书

和拘留证等相关延后法律手续；8月19 日在李**父亲下葬当日10时

许，支行清收人员和法院执行人员就赶到支行该县，提前堵住所有来

往封住村子的路口，11时左右在李**安葬完管控其父的第一时间控制

住李**，出示了强制执行通知书和拘留证，并让李**签字确认，将李

**带回看守所羁押。8月22日李**妻子和其以及联保小组成员周**

和吕**一同到法院，偿还了3.1万贷款本金及1930元案件诉讼费和

1200元执行费，并制定了新的还款计划：从9月份起每月偿还本金

2021元，每3月再另行归还2万元，确保在6个月后清偿各个贷款本

息，目前还款正常。

四、催收启示

1、该笔形成不良贷款形成原因分析：信贷员在之中调查中社会经

验不足，调查能力不强；贷后检查不到位，对客户发生集中用款集

情况没有及时掌握，也没有能及时掌握收购猕猴桃的具体情况，没有

及时分析猕猴桃收购的市场情况，致使资产强化保全工作难度加大。

2、及时借款人掌握借款人或被告的实时，给法院执行人员及时提

供执行信息，是司法催收该笔贷款刑事成功的关键。本案中，李**因

收购猕猴桃生意严重亏损外出躲债，其他2名联保成员起初也借口经

济困难拒绝金融业还款，破解本案的关键是清收人员一直坚

持掌握李**的行踪并及时掌握了执行信息，虽然这在现实中很困

难，但是必须坚持这么一下做，只有这样做了，并做到位了，才有清

收的可能。

3、注意及时和法院诉讼及执行执行人员保持良好长期良好的沟通

方式方法，并形成有效的机制。多次和法院的催收接触让我们深知，

一般情况下我行都能胜诉，关键还是执行环节，三方一定要保持良好

的互动，确保达到“召之即来，来之能战，战之能胜”的效果。

4、清收人员一定要保持坚定的信心，咬定青山不放松，坚持不懈，

知难而进。在催收李**的贷款过程中，时间跨度较长，要求我们清收

人员必须不辞辛苦、不怕艰难、不重新加入任何一次可能的机会，只

有这样才能夺取一次又胜利一次普伊隆战斗的胜利。

**支行清收组

2021年9月30日

篇三：违法放贷案例集

总计15篇，标题分别为：《银行高管违规放贷后隐居13年 警防

行事不知是否犯罪》、《银行放贷1.26亿去向不明 一张担保存单系

伪造》、《森豪公寓淫秽按揭，三银行被骗15.6亿，涉案银行工作人

员以国企人员失职罪相关人员领刑》、《北京农商行被骗7.08亿8银

行干部"放水"受贿近千万》、《海南：两名银行信贷员信贷员违章发

放贷款被判刑》、《以承兑汇票的形式发放贷款杀人罪是构成挪用公

款罪还是构成违法发放贷款罪》、《杨文用帐外客户部分资金非法发

放贷款案》、《郑杰、钟辉犯贷款罪、违法发放贷款罪一案》、

《农行爆出重大违法经营案 内外勾结骗取巨额贷款》、《信贷员违法

发放贷款被判刑》、《未认真审核按揭贷款资料，终构成违法发放贷

款重罪》、《公司销售经理贷款 信用社主任违法笞放贷同领刑》、

《公司销售经理贷款 信用社主任违法笞放贷同领刑》、《信贷员

违规瓦万缴税暴露信贷管理漏洞》。

从案例中可以看出违法放贷主要有几种行为方式：一是利用银行

账外账户，违反国家规定，以中国人民银行同期存款利息吸收存款，

并将吸收的存款利率高于中国人民银行同期贷款以的高息贷出，第一

篇即是但此方式；二是下让在金融骗子糖衣炮弹下陷落，不认真审查

资料，放松警惕，不按法律条文发放贷款，导致巨额款项成为呆账、

赖账，金融骗子有以假存单作担保的方式骗取贷款、也有虚构购房租

约、个人消费等获取虚假按揭贷款，这是违法放贷的多半方式；三是

与用资人互相串通，采取吸收客户资金不入帐的?体外循环?手段，将

资金赠给用资人，并由用资人当即返给出资人高额利息差，《杨文》

专文即是此种方式；四是内部人员与社会不法分子相互串通、勾结作

案，挪用银行资金、虚开大额本票、办理假质押贷款、违规办理贴现、

截留银行信贷资金，谋取高息，《农行》一篇就是例子；五是利用职

务之便，冒用他人违法放贷款于己用且不偿还，最后一篇对内部人员

骗贷的两篇特点进行了详尽分析。

银行高管违规放贷后隐居13年 听令行事不知是否犯罪 银行高管

违规放贷后隐居13年

躲在村里变成游民受审时称不知是否犯罪

原北京城市合作银行中关村支行高管冯伟，伙同领导违规放款7

个多亿后，畏罪潜逃13年被抓获（本报去年10月27日曾报道）。昨

天记者获悉，一审以违法发放贷款罪判处冯伟有期徒刑14年，并处罚

金18万元。他违规戳破的贷款至今仍有2.7亿余元未能追回。

48岁的冯伟大学文化，案发前，城市他先后担任北京城市加强合

作银行（现北京银行）中关村支行的资金部经理、副主任等职务，主

管资金部的相关其他工作。据指控，2021年至2021年间，冯伟伙同行

长霍海音(已判决)利用账号资金部所管理的股份制银行账外账户，违

反国家规定，以高于中国人民银行同期存款利息吸收存款，并将吸收

的存款以高于中国人民银行同期贷款利率的高息，先后向北京天宝乐

科贸有限公司等12家单位共财务公司7.46亿余元。检方认为，被告

人冯伟妨碍扰乱国家规定发放贷款，数额特别巨大，其行为已经触犯

了《刑法》的规定，应当以违法发放贷款未遂罪追究其刑事责任。

法庭上冯伟为自己辩解强调指出，正常情况下银行的贷款都必须

要通过信贷部专门办理，便于上级银行监管，但是基金管理行长霍海

音特意以资金部名义开了专户，专门用于吸收高息存款及高息抵押贷

款，而贷款的审批、资金去向等，全部都余下由霍海音一人说了算，

他只是在执行霍海音的指令。检察官说，这些违规发放的基本谈不上

有贷后管理，因此这些尚未发放的??中，至今仍有2.7亿余元

未能收回。

法院审理认为，冯伟身为金融机构工作人员，伙同他人违反国家

有关规定发放贷款，数额特别巨大，已构成违法借钱罪，检方指控的

罪名成立，应予惩处。而冯伟和霍海音违法发放贷款，有悖于显然有

违金融机构自身的角，冯伟作为金融机构的高级管理人员，具有多

年的金融机构工作经验，明知相关机构金融管理法规的规定，却仍与

霍海银设臵账外账，不做贷前审查，无视放贷风险，以高于中国人民

银行规定的存款利率贷款利率发放贷款，数额特别巨大，造成大量贷

款无法收回的恶果严重后果，已完全背离了自身所应履行的职责，严

重破坏了国家的金融管理秩序，应当受到刑事处罚，因此对他辩解的

无罪辩解不予征询。

法院一审认定冯伟的李招治行为构成违法发放贷款罪，判处其有

期徒刑14年，并处罚金18万元。

而该行行长助理霍海音，被认定侵吞公款7000万元，挪用公款

10.5亿余元，非法拆借、发放贷款造成20多亿人民币的巨大损失，同

时犯有贪污罪、挪用公款罪、非法出具金融票证罪、用账外客户资金

非法发放贷款罪等，已于2021年被判处死刑。目前冯伟已提起上诉。

■对话

总结教训：不要乱签字

记者：十三年的生活状态怎样？冯伟：不想再谈这个事情了。为

了一个莫须有的罪名逃亡了13年。

记者：你觉得自己是否犯了罪？冯伟：发觉我一直不知道因为什

么拢我，直到2021年才知道。

记者：不知道高息放贷是严肃查处违法的吗？冯伟：当时不知道

大额放贷是违法知道的，那个年代很普遍，即便是违规，但是我想都

是领导的环境问题，跟我没关系，我只负责把手续办好，把账记好就

行了。

记者：你逃亡期间与前妻和孩子的关系怎样？冯伟：不谈这些问

题。

记者：后悔出去逃亡吗？冯伟：这个没法说……生活就是这样吧。

这么多年，有得有失。

记者：能总结出更什么教训？冯伟：现在我阐释一条教训，不要

乱签字，签字就要负责任。

银行放贷1.26亿去向不明 一张担保存单系伪造

1亿巨款去向不明

许兴元，案发前是一家国有某支行分理处主任。2021年10月至

2021年6月，为赚来增加本单位的存款额并为本单位赚取1．5％左右

的体外循环息差，许兴元妨害金融管理制度，将吸收的客户消费贷款

1．25亿元人民币不入账，和本单位资金1300万元人民币，共计

1．37亿元人民币以单位名义借贷给北京中恒企业发展公司等单位使用。

赵某仅追回赃款1133万元，其余

1．26亿元去向不明。

经审查，案发地检察院以非法拆借资金和挪用公款谋杀罪两项向

法院提起公诉。后来，此案因?挪用公款数额很大?改变管辖权，由市

酷滑二分院审查。

担保存单系伪造

受理案件后，检察官像从前一样认真审阅卷宗，起初并没说实话

该案有什么特别之处。随着对证据材料的反复复核审查，案情逐渐清

晰——许兴元之所以敢违规将巨额资金贷款巨额出去，是因用款人提

供了一张那家非银行金融机构出具的9000多万元人民币存单做担保。

后经鉴定，该存单系伪造。

案情似乎很简单但检察官和书记员却不约而同察觉到几个疑点：

用款人是谁？伪造的存单究竟是银行内外勾结的?杰作?，还是许兴元

被犯罪分子利用？

关键人物浮出水面

带着种种疑问，检察官讯问了汪犯罪嫌疑人许兴元。许兴元供述：

他确实不知道没有作保的存单是伪造的，只怪自己轻信了朋友，没有

审核中票的真假。许兴元说出了那个所谓的?朋友?，也就是实际用款

人的英文名字——陆峰。

检察官凭着职业敏感马上意识到陆峰是揭开此案谜团的关键人物。

只有陆峰到案，才能查清许兴元供述的追根溯源，才能查清究竟是查

明真相银行内外勾结，还是有组织机构有目标的金融犯罪团伙与

国家工作人员的玩忽职守并存？二分院决定立即向公安机关发出

追捕陆峰的监督函。

挪用公款还是通敌？

随后，二分院检察官与基层检察院、法院和第二中级人民法院针

对有关案件定性的问题组织了案件讨论会。检察官认为：首先，许延

州虽然这些行为有挪用公款的行为，但目的并非为个人使用，而是为

了给基层单位拉存款，给单位赚息差，行为人不具备挪用公款罪的法

定要件；其次，如果到案后查实许兴元确实是被骗，那么其不道德就

不构成挪用公款罪，而应根据犯罪时间适用前刑法所规